Le Universal Pension Scheme a besoin d’un plan de sortie pour les travailleurs du secteur privé.

💰 Afin de rendre le régime de retraite universel (UPS) plus attrayant, l'Autorité nationale des pensions (NPA) a pris quelques mesures lors d'une récente réunion. Celles-ci incluent l'extension de la limite d'âge pour qu'un conjoint puisse recevoir une pension après le décès du retraité de 75 à 80 ans et l'introduction d'une version islamique de l'UPS. Cependant, le conseil d'administration de la NPA n'a pas pris de décision sur une proposition cruciale : autoriser le retrait anticipé des cotisations.

📊 Dans le système de retraite actuel, une fois qu'une personne adhère à un régime, elle ne peut pas le résilier volontairement et retirer l'argent accumulé avant d'atteindre l'âge de la retraite, sauf dans des circonstances spécifiques telles que le décès ou l'obtention d'un emploi dans une institution gouvernementale ou autonome. L'autorité permet toutefois des changements dans le taux de cotisation et le passage d'un régime à un autre. Mais si un souscripteur n'est pas en mesure de poursuivre ses cotisations, les fonds accumulés restent bloqués jusqu'à l'âge de la retraite.

👥 99% Les travailleurs du secteur du prêt-à-porter ne sont pas intéressés : enquête du BILS

L'un des principaux objectifs de l'introduction de l'UPS en 2023 était de réduire la disparité entre les employés du secteur privé et du secteur public en termes d'avantages de retraite. Cependant, la réponse a jusqu'à présent été tiède. L'inflation persistante et élevée et l'insécurité de l'emploi parmi les employés du secteur privé ont dissuadé beaucoup de personnes de rejoindre le régime. Plus tôt, une enquête menée par l'Institut d'études du travail du Bangladesh (BILS) auprès des employés du secteur du prêt-à-porter a révélé qu'environ 99 % des personnes interrogées n'étaient pas intéressées par l'adhésion à l'UPS en raison de contraintes financières, de craintes de perte d'emploi, de préoccupations concernant les paiements de cotisations ininterrompus et du risque de perdre leurs cotisations.

• 🏭 Lancement de l'UPS en 2023
• 👥 Les travailleurs du secteur textile (RMG) peu intéressés : 99% (enquête BILS)
• 📜 Règlement actuel : Pas de retrait anticipé volontaire
• 📜 Permis : Changement du taux de cotisation, bascule entre les régimes
• 🇮🇳 Benchmark NPS de l'Inde : Retrait partiel après 3 ans, jusqu'à 4 fois avant 60 ans
• 💰 Limite de retrait NPS de l'Inde : 25% des contributions du souscripteur

💼 Réalité du secteur privé : Emploi instable

Les autorités doivent reconnaître que, contrairement aux employés du secteur public, les travailleurs du secteur privé ne bénéficient généralement pas d’un emploi stable ni d’un revenu garanti. Un employé qui perd son emploi ou fait face à une urgence familiale peut simplement ne plus être en mesure de continuer ses cotisations mensuelles. Un régime de retraite conçu pour ces travailleurs doit donc trouver un équilibre entre la préservation des économies à long terme et offrir une certaine flexibilité lors de périodes de véritable difficulté financière.

L’enquête BILS propose plusieurs recommandations pour rendre l'UPS plus accessible aux employés du secteur privé. Elle suggère l’introduction de mesures visant à soutenir les travailleurs lors des chocs de revenus. Cela inclut l’autorisation du retrait de fonds ou la mise en place de facilités de prêt pendant les crises financières, la suspension temporaire des cotisations en période de difficulté, et la garantie de la continuité de la pension même après des interruptions de cotisations.

🌏 Le modèle NPS de l'Inde : référence pour les retraits partiels

Le Bangladesh pourrait également s'inspirer du système national de pensions (NPS) indien, qui permet aux souscripteurs d'effectuer des retraits partiels après trois ans d'abonnement. Selon les règles actuelles, les retraits partiels peuvent être effectués jusqu'à quatre fois avant l'âge de 60 ans, avec un intervalle minimum de quatre ans entre les retraits successifs. Le montant retiré est généralement plafonné à 25 % des cotisations du souscripteur. Cette approche structurée — verrouillée dans le temps, limitée en fréquence et plafonnée en montant — équilibre le besoin de flexibilité financière avec l'objectif d'épargne à long terme.

Le Bangladesh pourrait envisager une approche similaire. Une telle disposition ne compromettrait pas l'objectif fondamental de l'UPS. Au contraire, elle pourrait rendre le système plus réactif aux réalités de l'emploi dans le secteur privé et encourager une plus grande participation. Un système de retraite ne peut devenir véritablement universel si les souscripteurs potentiels craignent qu'une période de difficultés financières les empêche d'accéder à l'argent qu'ils ont épargné.

🤝 Contexte stratégique : l'inclusion financière pour le secteur informel

Pour l'agenda plus large d'inclusion financière du Bangladesh, le débat sur les retraits anticipés de l'UPS met en évidence une tension fondamentale dans la conception de l'épargne-retraite : le compromis entre la discipline de l'épargne à long terme et la flexibilité financière à court terme. Les employés du secteur public — avec un emploi stable, un revenu assuré et des prestations de retraite existantes — peuvent se permettre de verrouiller leurs cotisations jusqu'à l'âge de la retraite. Les travailleurs du secteur privé et informel — qui font face à l'instabilité de l'emploi, à l'insécurité du revenu et à des urgences financières fréquentes — ont besoin d'un système de retraite qui reconnaisse leur réalité.

Le taux d’99% désintérêt parmi les travailleurs du secteur de l’habillement devrait servir d’éveil pour l’Autorité de protection des pensions (NPA). Si le Système de pension universel (UPS) ne parvient pas à attirer les travailleurs qui en ont le plus besoin — les millions de salariés du secteur privé et du secteur informel qui n’ont aucun autre moyen d’épargne retraite — alors l’ambition d’universalité du programme restera inaccomplie. La mise en place d’une facilité de retrait anticipé structuré, inspirée du NPS (National Pension System) indien, permettrait de lever la principale barrière à la participation tout en préservant la fonction d’épargne centrale du système.

Les prochains mois révéleront si la NPA agit sur la proposition de retrait anticipé — ou si le UPS continue de rencontrer des difficultés pour attirer les abonnés parmi la main-d’œuvre du secteur privé, qui représente la grande majorité du marché du travail au Bangladesh.