نظام المعاشات الشامل يتطلب خطة خروج للعاملين في القطاع الخاص

💸 لجعل نظام المعاشات الشامل (UPS) أكثر جاذبية، اتخذت هيئة المعاشات الوطنية (NPA) في اجتماع عقدته مؤخراً عدداً من الإجراءات. تشمل هذه الإجراءات رفع الحد الأقصى لسن الزوج المؤهل للحصول على المعاش بعد وفاة صاحب المعاش من 75 عاماً إلى 80 عاماً، بالإضافة إلى إطلاق نسخة متوافقة مع الشريعة الإسلامية من النظام. إلا أن مجلس إدارة الهيئة لم يتوصل إلى قرار بشأن مقترح حاسم يخص السماح بالسحب المبكر للاشتراكات المدفوعة.

📊 وبموجب نظام المعاشات الحالي، فبمجرد انضمام أي شخص لأحد الخطط، لا يمكنه إنهاء اشتراكه طوعاً أو سحب الأموال المتراكمة قبل بلوغ سن استحقاق المعاش، باستثناء الحالات المحددة مثل الوفاة أو الحصول على وظيفة في جهة حكومية أو مؤسسة مستقلة. في المقابل، تسمح الهيئة بتعديل نسبة الاشتراك والتبديل بين الخطط المختلفة. أما في حالة تعذر استمرار المشترك في دفع اشتراكاته، فتبقى الأموال المتراكمة مجمدة حتى بلوغ سن استحقاق المعاش.

👥 99% من عمال الملابس الجاهزة غير مهتمين بالانضمام: مسح BILS

كان أحد الأهداف الأساسية لإطلاق نظام المعاشات الشامل في عام 2023 هو تقليل الفجوة في مستحقات المعاشات بين موظفي القطاع الخاص وموظفي القطاع العام. إلا أن الإقبال على النظام لا يزال ضعيفاً حتى الآن، حيث إن استمرار ارتفاع التضخم وعدم استقرار الوظائف لدى موظفي القطاع الخاص يمنع الكثيرين من الانضمام له. وكشف مسح سابق أجراه معهد بنغلاديش لدراسات العمل (BILS) بين عمال قطاع الملابس الجاهزة أن حوالي 99% من المبحوثين غير مهتمين بالانضمام لنظام المعاشات الشامل، وذلك بسبب الضغوط المالية، المخاوف من فقدان الوظيفة، القلق بشأن استمرارية دفع الاشتراكات، بالإضافة إلى مخاطر فقدان المبالغ المسددة سابقاً.

• 💰 إطلاق نظام UPS: عام 2023
• 👥 نسبة عمال الملابس الجاهزة غير المهتمين: 99% (استطلاع BILS)
• 📜 القاعدة الحالية: يُمنع السحب المبكر الطوعي
• 📜 الإجراءات المسموح بها: تعديل معدل الاشتراك، والتبديل بين الخطط المختلفة
• 🌏 المعيار المعمول به في نظام الادخار الوطني الهندي NPS: السماح بالسحب الجزئي بعد مرور 3 سنوات، وبحد أقصى 4 مرات قبل بلوغ عمر 60 عاماً
• 💰 الحد الأقصى للسحب من نظام NPS الهندي: 25% من إجمالي الاشتراكات المدفوعة من قبل المشترك

📜 واقع القطاع الخاص: عدم استقرار الوظائف

يجب على الجهات المعنية الاعتراف بحقيقة أن عمال القطاع الخاص، على عكس موظفي القطاع العام، لا يتمتعون عموماً بوظائف مستقرة أو دخل مضمون. ففي حالة فقد العامل لوظيفته أو تعرضه لطارئة عائلية مفاجئة، قد يفقد تماماً القدرة على الاستمرار في دفع الاشتراكات الشهرية. لذلك يجب أن يحقق أي نظام معاشات مصمم لهذه الفئة توازناً بين الحفاظ على المدخرات طويلة الأجل وتوفير قدر مناسب من المرونة خلال فترات الصعوبات المالية الحقيقية.

يقدم استطلاع BILS مجموعة من التوصيات لجعل نظام UPS أكثر قابلية للوصول لموظفي القطاع الخاص. يقترح الاستطلاع اعتماد إجراءات تدعم العمال خلال فترات انخفاض الدخل المفاجئ، ومن بينها السماح بسحب الأموال أو توفير تسهيلات القروض أثناء الأزمات المالية، تعليق دفع الاشتراكات بشكل مؤقت خلال فترات الصعوبة، وضمان استمرارية صلاحية المعاش حتى في حالة توقف دفع الاشتراكات لفترات.

🌍 نموذج النظام الوطني للمعاشات الهندي: معيار السحب الجزئي

يمكن لبنغلاديش أيضاً الاستفادة من بعض الدروس المستخلصة من النظام الوطني للمعاشات (NPS) المطبق في الهند، الذي يسمح للمشتركين بإجراء عمليات سحب جزئي بعد مرور ثلاث سنوات على انضمامهم إلى النظام. وبموجب القواعد الحالية، يسمح بإجراء ما يصل إلى أربع عمليات سحب جزئي قبل بلوغ عمر 60 عاماً، مع شرط فاصل زمني لا يقل عن أربع سنوات بين كل سحب والسحب الذي يليه. كما يقتصر مبلغ المبالغ التي يمكن سحبها بشكل عام على 25 في المائة من إجمالي المساهمات التي دفعها المشترك. إن هذا النهج المنظم — الذي يفرض قيوداً زمنية، وحداً أقصى لعدد عمليات السحب، وسقفاً لقيمتها — يحقق التوازن بين الحاجة إلى المرونة المالية والهدف المنشود من الادخار طويل الأمد.

يمكن لبنغلاديش النظر في تطبيق نهج مماثل. فهذا النوع من الأحكام لن يقوض الأهداف الأساسية لنظام المعاشات الشامل (UPS)، بل إنه بدلاً من ذلك سيجعل النظام أكثر ملاءمة لظروف العمل في القطاع الخاص، ويشجع على زيادة معدلات الانضمام إليه. فلا يمكن لأي نظام معاشات أن يحقق الشمولية الفعلية إذا كان المشتركون المحتملون يخشون من عدم تمكّنهم من الوصول إلى أموالهم المدخرة في حالات الصعوبات المالية الطارئة.

🤝 السياق الاستراتيجي: الشمول المالي لقطاع الأعمال غير الرسمي

في إطار أجندة الشمول المالي الشاملة لبنغلاديش، يسلط النقاش الدائر حول أحكام السحب المبكر من نظام المعاشات الشامل الضوء على التوازن الجوهري الذي يجب مراعاته عند تصميم أنظمة الادخار للتقاعد: أي المفاضلة بين الالتزام بالادخار طويل الأمد والمرونة المالية اللازمة للاحتياجات قصيرة الأمد. فموظفو القطاع العام — الذين يتمتعون بوظائف مستقرة، ودخل مضمون، ومستحقات معاشات قائمة — يستطيعون الاحتفاظ بمساهماتهم مقفلة حتى بلوغ عمر الاستحقاق للمعاش. أما عمال القطاع الخاص والعاملون في القطاع غير الرسمي — الذين يواجهون تقلبات في ظروف العمل، وعدم استقرار الدخل، وتكرار حالات الطوارئ المالية — فهم بحاجة إلى نظام معاشات يأخذ ظروفهم الواقعية في الاعتبار.

يجب أن يشكل معدل عدم الاهتمام البالغ 99% بين عمال قطاع الملابس الجاهزة نداءً استيقاظياً لهيئة المعاشات الوطنية. فإذا فشل نظام المعاشات الشامل في جذب العمال الأكثر احتياجاً له — ملايين موظفي القطاع الخاص والقطاع غير الرسمي الذين لا يمتلكون أي مدخرات تقاعدية أخرى — فستظل طموح النظام في تحقيق الشمولية غير متحققة. إن تطبيق آلية منظمة للسحب المبكر، المصممة على غرار نظام المعاشات الوطني الهندي، سيعالج العائق الرئيسي أمام المشاركة مع الحفاظ على الوظيفة الادخارية الأساسية للنظام.

ستكشف الأشهر القادمة ما إذا كانت هيئة المعاشات الوطنية ستتحرك لتنفيذ مقترح السحب المبكر، أم سيستمر نظام المعاشات الشامل في مواجهة الصعوبات في اكتساب المشتركين من القوى العاملة بالقطاع الخاص التي تمثل الغالبية الساحقة لسوق العمل في بنغلاديش.