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为了让全民养老金计划（UPS）更具吸引力，国家养老金管理局（NPA）在近期召开的会议上采取了几项措施，包括将配偶在养老金领取者去世后领取养老金的年龄上限从75岁延长至80岁，以及推出伊斯兰版UPS。不过，NPA董事会未能就一项关键提案作出决定：允许提前提取养老金缴款。

在现行养老金制度下，除非出现死亡或进入政府或自治机构工作等特殊情况，否则一旦加入养老金计划，人们就无法自愿终止缴纳并提取积累资金。不过，管理局允许调整缴费比例和在不同养老金计划间切换。但如果参保人无法继续缴费，积累资金将一直锁定至达到领取养老金年龄。

BILS调查：99%制衣业工人无兴趣参与UPS

2023年推出UPS的主要目标之一，是缩小私营和公共部门员工在养老金福利方面的差距。然而，目前反响平平。持续高企的通货膨胀和私营部门员工的就业不稳定感，让许多人望而却步。此前，孟加拉国劳工研究所（BILS）对制衣业员工进行的调查发现，由于经济困难、担心失业、担心缴费中断和担心养老金损失等原因，约99%的受访者对加入UPS不感兴趣。

• UPS于2023年推出
• RMG员工对其兴趣不大：99%（BILS调查）
• 现行规则：不允许提前自愿退保
• 允许操作：可更改缴费比例、在不同计划间切换
• 印度NPS基准：3年后可部分提取，60岁前最多可提取4次
• 印度NPS提取上限：不超过参保人缴费额的25%

私营部门现实：就业不稳定

有关部门需要认识到，与公共部门员工不同，私营部门员工通常无法享有稳定的就业或可靠的收入来源。失业或遭遇突发家庭紧急情况的员工，可能根本无力继续每月缴费。因此，为这类员工设计的养老金计划，需要在长期储蓄与应对真实财务困境期间提供灵活性之间找到平衡。

BILS调查提出了多项建议，以使UPS更易于私营部门员工使用。建议引入在收入波动期间支持员工的措施，包括允许在财务危机期间提取资金或提供贷款便利、在困难时期暂停缴费，以及确保即使在缴费中断后养老金也能持续发放等。

印度国家养老金计划（NPS）模式：部分提取基准

孟加拉国也可以借鉴印度国家养老金计划（NPS）的经验。该计划允许参保人在参保三年后进行部分提取。根据现行规定，60岁前可进行最多四次部分提取，且两次提取之间需间隔至少四年。提取金额通常上限为参保人缴费额的25%。这种限时、限次、限额的结构化方式，在财务灵活性需求与长期储蓄目标之间找到了平衡点。

孟加拉国可以考虑类似的做法。这样的规定不会削弱统一养老金计划（UPS）的基本目标。相反，它可以使该计划更贴近私营部门就业的实际情况，并鼓励更多人参与。如果潜在参保人担心经济困难时期可能导致无法取用自己储蓄的资金，那么养老金计划就无法真正实现全民覆盖。

战略背景：非正规部门的金融包容性

对于孟加拉国更广泛的金融包容性议程而言，统一养老金计划（UPS）的提前提取争议凸显了退休储蓄设计中的一个基本矛盾：长期储蓄纪律与短期财务灵活性之间的权衡。公共部门员工——拥有稳定的工作、可靠的收入和现有的养老金福利——可以承受将缴费锁定至退休年龄的风险。而私营部门和非正规部门的工人——面临就业不稳定、收入不确定和频繁的财务紧急情况——需要一个能承认他们现实处境的养老金体系。孟加拉国国家养老金计划（NPA）应当警醒于退休金管理公司（RMG）员工99%的低参与率。如果该计划无法吸引最需要它的人群——数百万没有其他退休储蓄的私营部门和非正规经济部门员工——那么其全民覆盖的目标就无法实现。借鉴印度国家养老金计划（NPS）的模式，引入结构化的提前提取机制，将有助于解决参与率低的首要障碍，同时维护该计划的核心储蓄功能。 未来几个月将见证NPA是否会采纳提前提取的建议，或者UPS是否会继续在私营部门劳动力中苦苦招募参保人员——而私营部门员工占孟加拉国劳动力市场的绝大多数。