El Plan de Pensiones Universal necesita un plan de salida para los trabajadores del sector privado

😊 Con el fin de hacer que el Esquema de Pensión Universal (UPS) sea más atractivo, la Autoridad Nacional de Pensiones (NPA), en una reciente reunión, adoptó algunas medidas. Estas incluyen extender la edad límite para que un cónyuge pueda recibir una pensión tras el fallecimiento del pensionista de 75 a 80 años, así como introducir una versión islámica del UPS. Sin embargo, la junta directiva de la NPA no decidió sobre una propuesta crucial: permitir el retiro anticipado de las aportaciones. 💰 Bajo el sistema de pensiones vigente, una vez que alguien se adhiere a un esquema, no puede retirarse voluntariamente y retirar el dinero acumulado antes de alcanzar la edad de jubilación, salvo en circunstancias específicas como el fallecimiento o la obtención de empleo en una institución gubernamental o autónoma. La autoridad sí permite modificar la tasa de aportación y cambiar entre esquemas. Sin embargo, si un afiliado no puede continuar con las aportaciones, los fondos acumulados permanecen bloqueados hasta la edad de jubilación.

📊 99% de los trabajadores de la industria textil desinteresados: Encuesta de BILS

Uno de los principales objetivos de la introducción del UPS en 2023 fue reducir la disparidad entre los beneficios de pensiones de los empleados del sector privado y público. Sin embargo, la respuesta hasta ahora ha sido tibia. La alta inflación persistente y la inseguridad laboral entre los empleados del sector privado han desincentivado a muchos a unirse al esquema. Una encuesta realizada previamente por el Bangladesh Institute of Labour Studies (BILS) entre empleados del sector de prendas de vestir (RMG) reveló que aproximadamente el 99% de los encuestados no estaban interesados en unirse al UPS debido a restricciones financieras, temores de perder el empleo, preocupaciones sobre el pago ininterrumpido de aportaciones y el riesgo de perder sus contribuciones.

• 📅 Lanzamiento UPS: 2023
• 👥 Trabajadores de confección desinteresados: 99% (Encuesta BILS)
• 📜 Regla actual: Sin retiro voluntario anticipado
• 📜 Permitido: Cambiar la tasa de contribución, cambiar entre esquemas
• 📊 Benchmark de India NPS: Retiro parcial después de 3 años, hasta 4 veces antes de los 60 años
• 📊 Límite de retiro de India NPS: 25% de las contribuciones del afiliado

📜 Realidad del Sector Privado: Empleo Inestable

Las autoridades deben reconocer que, a diferencia de los empleados del sector público, los trabajadores del sector privado generalmente no disfrutan de empleo estable ni de ingresos garantizados. Un trabajador que pierde su empleo o enfrenta una emergencia familiar repentina puede simplemente no poder continuar con las contribuciones mensuales. Por lo tanto, un esquema de pensiones diseñado para estos trabajadores debe equilibrar la preservación de ahorros a largo plazo con la flexibilidad durante períodos de verdadera dificultad financiera.

La encuesta de BILS presenta varias recomendaciones para hacer que el UPS sea más accesible para los empleados del sector privado. Propone la introducción de medidas que puedan apoyar a los trabajadores durante choques de ingresos. Esto incluye permitir el retiro de fondos o facilitar préstamos durante crisis financieras, suspender temporalmente las contribuciones durante períodos de dificultad y garantizar la continuidad de la pensión incluso después de interrupciones en las contribuciones.

😊 Modelo de NPS de la India: Referencia para Retiros Parciales

Bangladés también podría tomar una o dos ideas del Sistema Nacional de Pensiones (NPS) de la India, que permite a los afiliados realizar retiros parciales después de tres años de suscripción. Según las reglas actuales, los retiros parciales pueden realizarse hasta cuatro veces antes de los 60 años, con un intervalo mínimo de cuatro años entre retiros sucesivos. La cantidad retirada generalmente está limitada al 25% de las contribuciones del afiliado. Este enfoque estructurado — con plazos fijos, límites de frecuencia y un tope de cantidad — equilibra la necesidad de flexibilidad financiera con el objetivo de ahorro a largo plazo.

Bangladés podría considerar un enfoque similar. Una disposición de este tipo no debilitaría el objetivo básico del UPS. Por el contrario, podría hacer que el esquema sea más sensible a las realidades del empleo en el sector privado y fomentar una mayor participación. Un esquema de pensiones no puede volverse verdaderamente universal si los afiliados potenciales temen que un período de dificultad financiera los deje sin acceso al dinero que han ahorrado.

📊 Contexto Estratégico: Inclusión Financiera para el Sector Informal

Para la agenda más amplia de inclusión financiera de Bangladés, el debate sobre los retiros tempranos del UPS destaca una tensión fundamental en el diseño del ahorro para la jubilación: el equilibrio entre la disciplina del ahorro a largo plazo y la flexibilidad financiera a corto plazo. Los empleados del sector público —con empleo estable, ingresos garantizados y beneficios de pensión existentes— pueden permitirse bloquear sus contribuciones hasta la edad de jubilación. Los trabajadores del sector privado y del sector informal —que enfrentan volatilidad laboral, inseguridad de ingresos y emergencias financieras frecuentes— necesitan un sistema de pensiones que reconozca su realidad.

La tasa de desinterés del 99% entre los trabajadores de la industria de confecciones (RMG) debe ser una señal de alerta para la NPA. Si el UPS no logra atraer a los trabajadores que más lo necesitan —los millones de empleados del sector privado e informal que no tienen otros ahorros para la jubilación—, entonces la ambición de universalidad del esquema sigue sin cumplirse. La introducción de una facilidad de retiro anticipado estructurado, basado en el modelo del NPS de la India, resolvería la principal barrera para la participación sin afectar la función principal de ahorro del esquema.

Los próximos meses revelarán si la NPA actúa sobre la propuesta de retiro anticipado o si el UPS sigue enfrentando dificultades para captar suscriptores entre la fuerza laboral del sector privado, que representa la mayoría abrumadora del mercado laboral de Bangladesh.