Bangladesh Bank délivre des lettres d'intention à cinq banques numériques : bKash, Banglalink, Robi figurent parmi les entités approuvées.

Dacca, 25 septembre 2026 — Bangladesh Bank (BB) a délivré aujourd'hui des lettres d'intention (LoI) à cinq banques numériques proposées, leur permettant de commencer les préparatifs pour le lancement d'opérations bancaires entièrement en ligne. L'approbation a été prononcée lors d'une réunion du conseil d'administration de la banque centrale, présidée par le Gouverneur Md Mostaqur Rahman.

🏦 Cette approbation marque une étape majeure dans la modernisation du secteur bancaire bangladais — rapprochant le lancement opérationnel des banques exclusivement numériques après plus de trois ans de préparation réglementaire.

💼 Les cinq banques numériques approuvées

Les cinq entités qui reçoivent des lettres d'intention sont :

• 🇧🇹 DK Digital Bank Ltd — soutenue par la DK Bank du Bhoutan (une entrée transfrontalière notable).
• 📱 bKash Digital Bank — promue par bKash, le plus grand fournisseur de services financiers mobiles (MFS) du Bangladesh, qui compte plus de 70 millions d'utilisateurs enregistrés.
• 📱 Nova Digital Bank — une initiative de Banglalink, le troisième opérateur de téléphonie mobile du Bangladesh.
• 📱 Boost Digital Bank — promue par Robi Axiata, le deuxième opérateur de téléphonie mobile du Bangladesh.
• 💼 Kori Digital Bank — fondée par Habibullah N Karim, qui est également PDG de Technohaven.

💬 Confirmation du porte-parole de la BB

Arief Hossain Khan, porte-parole de Bangladesh Bank, a confirmé cette information au The Daily Star.

Une lettre d'intention n'est pas une licence définitive. Elle définit les conditions générales que le demandeur doit respecter, notamment la construction de son infrastructure, avant de pouvoir commencer ses opérations. L'étape de la LoI nécessite généralement :

• 💻 Développement des infrastructures technologiques — système bancaire central, applications mobiles, cybersécurité.
• 💻 Mécanismes de gouvernance d'entreprise — composition du conseil d'administration, gestion des risques, audit.
• 💻 Cadre de conformité — AML/CFT, KYC, protection des clients.
• 💻 Dispositions relatives au capital — capital libéré minimum.

💰 Exigence de capital minimum de Tk 300 crore

Conformément à une politique de la BB publiée le 14 juin 2023, chaque banque numérique doit disposer d'au moins Tk 300 crore de capital libéré. Cette exigence garantit que les banques numériques disposent d'une base de capital suffisante pour absorber les pertes initiales et maintenir leur stabilité financière pendant les premières années de leur fonctionnement.

💻 Qu'est-ce qu'une banque numérique ?

Les banques numériques exercent l'ensemble de leurs activités bancaires en ligne via un site web ou une application mobile, et chacune ne dispose que d'un siège social, sans aucune succursale. À l'échelle mondiale, les banques numériques ont bouleversé le secteur bancaire traditionnel en proposant :

• 💻 Coûts d'exploitation réduits — pas de frais généraux liés à un réseau d'agences.
• 💻 Taux de dépôt plus élevés — répercutés sur les clients grâce aux économies de coûts réalisées.
• 💻 Taux de prêt plus bas — rendus possibles par une évaluation de crédit plus efficace.
• 💻 Disponibilité du service 24h/24 et 7j/7 — via des applications mobiles.
• 💻 Inclusion financière accrue — accès aux populations non bancarisées des zones reculées.

📜 Contexte historique : Calendrier des LoI

• 📅 Octobre 2023 (Tour 1) : La banque centrale a accordé des LoI à Nagad Digital Bank et Kori Digital Bank après que 52 entreprises avaient déposé une demande. L'agrément de Nagad a par la suite été placé sous révision.
• 📅 Septembre-novembre 2025 (Tour 2) : Un deuxième cycle a recueilli les candidatures de 12 entités, déposées avant la date limite du 2 novembre 2025. Les candidats comprenaient :
  • 📱 Fournisseurs de services financiers mobiles
  • 📱 Opérateurs de télécommunications
  • 🏦 Banques commerciales
  • 🏢 Grands conglomérats
  • 🌏 Plusieurs disposaient de partenaires étrangers
• 📅 24 septembre 2026 : Le conseil d'administration de la BB approuve les LoI pour cinq entités — y compris Kori Digital Bank (nouvelle approbation après la lettre d'intention initiale).

🌏 Objectif stratégique de la BB

La banque centrale indique que son objectif est de :

• 👥 Proposer des services bancaires abordables aux petits entrepreneurs et aux communautés défavorisées.
• 💲 Soutenir une société sans numéraire — réduisant la dépendance aux transactions en espèces physiques.
• 💲 Renforcer l'inclusion financière — en particulier dans les zones rurales où les agences bancaires traditionnelles sont peu nombreuses.
• 💲 Promouvoir l'adoption des paiements numériques — en s'appuyant sur l'écosystème MFS du Bangladesh.

📱 Pourquoi les associations entre opérateurs télécom et fournisseurs MFS sont stratégiques

Trois des cinq banques numériques approuvées ont pour sponsors des acteurs du secteur des télécommunications ou du MFS : bKash, Banglalink et Robi. Cette configuration revêt une importance stratégique pour les raisons suivantes :

• 📱 Base de clients existante — les opérateurs télécom disposent de millions de clients actuels auxquels des services bancaires peuvent être proposés en vente croisée.
• 📱 Réseau de distribution — les fournisseurs de MFS comme bKash disposent de vastes réseaux d'agents capables de prendre en charge les services de dépôt et de retrait d'espèces pour les banques numériques.
• 📱 Capacité d'analyse de données — les opérateurs télécom ont accès à des données clients riches qui soutiennent l'évaluation de la solvabilité et la conception de produits adaptés.
• 📱 Infrastructure numérique — écosystèmes d'applications existants, passerelles de paiement et plates-formes de service client.

🏢 Contexte du secteur bancaire du Bangladesh

Le secteur bancaire du Bangladesh comprend actuellement :

• 🏦 61 banques agréées — dont 6 banques commerciales publiques, 3 banques spécialisées publiques, 42 banques commerciales privées et 10 banques étrangères.
• 🏦 35 institutions financières non bancaires (NBFIs)
• 🏦 Environ 11 000 succursales bancaires réparties sur l'ensemble du territoire national
• 🏦 Plus de 100 millions d'utilisateurs de MFS

L'ajout de cinq banques numériques n'augmentera pas de manière significative le nombre total d'entités bancaires, mais il introduira une nouvelle dynamique concurrentielle — notamment dans la banque de détail, où les banques traditionnelles ont été lentes à entreprendre leur numérisation.

💼 Implications pour les banques traditionnelles

L'arrivée des banques numériques — notamment celles soutenues par bKash, Robi et Banglalink — devrait intensifier la concurrence dans plusieurs domaines :

• 💰 Dépôts de détail — les banques numériques sont susceptibles de proposer des taux de rémunération des dépôts plus élevés pour attirer de nouveaux clients.
• 💰 Prêts de petit montant — qui s'appuient sur des données alternatives pour l'évaluation de la solvabilité.
• 💰 Services de paiement — intégrés aux réseaux MFS et aux réseaux de cartes bancaires.
• 💰 Services de transfert de fonds — qui utilisent les canaux numériques pour la distribution des envois de fonds entrants.
• 💰 Services associés à la microfinance — qui permettent d'atteindre des segments de clientèle jusqu'ici mal desservis.

Les banques traditionnelles devront accélérer leur propre transformation numérique pour rester compétitives — notamment dans la banque de détail, où l'expérience client est souvent restée en retard par rapport aux alternatives nativement numériques.

🏛 Cadre réglementaire

La Bangladesh Bank développe le cadre réglementaire applicable aux banques numériques depuis 2023. Ses éléments clés incluent :

• 📜 Exigences de capital minimum — capital libéré de 300 crore Tk.
• 📜 Ratio d'adéquation des fonds propres — les banques numériques doivent maintenir le même CAR que les banques traditionnelles.
• 📜 Exigences de liquidité — incluant le ratio de couverture de liquidité (LCR) et le ratio de financement stable net (NSFR).
• 📜 Normes de cybersécurité — exigences renforcées compte tenu de la nature exclusivement numérique des opérations.
• 📜 Protection des clients — règles spécifiques pour l'intégration numérique des clients, le traitement des réclamations et la résolution des litiges.

📜 Que se passe-t-il ensuite ?

Après réception des lettres d'intention, les cinq banques numériques devront :

• 📝 Remplir les formalités restantes — incluant les arrangements de capital définitifs et les structures de gouvernance d'entreprise.
• 📝 Obtenir les licences bancaires définitives — délivrées par la Bangladesh Bank une fois toutes les exigences réglementaires satisfaites.
• 📝 Construire l'infrastructure technologique — incluant les applications mobiles, les systèmes bancaires centraux et les cadres de cybersécurité.
• 📝 Recruter et former le personnel — notamment pour les fonctions liées à la technologie, à la gestion des risques et à la conformité.
• 📝 Lancer l'acquisition de clients — par le biais de marketing numérique et de partenariats avec leurs sociétés mères de télécommunications/MFS.

Les observateurs du secteur prévoient que les cinq banques numériques commenceront leurs opérations dans les 6 à 12 prochains mois, certaines pouvant être lancées dès le Q1 2027.

🌏 Contexte international

L'entrée du Bangladesh dans la banque numérique intervient relativement tard par rapport à ses pairs régionaux :

• 🇵🇭 Philippines — dispose de plusieurs banques numériques notamment Maya Bank, GoTyme et UnionDigital.
• 🇵🇰 Pakistan — a lancé plusieurs banques numériques notamment Mobilink Microfinance Bank et Nayapay.
• 🇮🇳 Inde — dispose de banques numériques et de banques de paiement notamment Paytm Payments Bank, Airtel Payments Bank et India Post Payments Bank.
• 🇹🇭 Thaïlande — dispose de Lightnet et d'autres initiatives de banque numérique.

L'initiative de banque numérique du Bangladesh s'appuie sur les enseignements de ces expériences internationales — notamment l'importance d'une cybersécurité solide, de la protection des clients et de modèles économiques durables.

💼 Implications économiques plus larges

Pour l'économie générale du Bangladesh, l'entrée en activité des banques numériques a le potentiel de :

• 💰 Renforcer l'inclusion financière — en atteignant les populations rurales mal desservies.
• 💰 Réduire le coût des services financiers — grâce à l'efficacité numérique.
• 💰 Soutenir les prêts aux PME — en utilisant des données alternatives pour l'évaluation de la solvabilité.
• 💰 Améliorer la distribution des transferts de fonds — notamment pour l'afflux annuel de transferts de US$8 milliards.
• 💰 Stimuler l'écosystème fintech — en créant des opportunités pour les fournisseurs de technologies et les start-ups.

L'approbation de ces cinq banques numériques constitue donc un développement majeur pour le secteur financier du Bangladesh — un suivi qui sera assuré de près par les banques traditionnelles, les acteurs de la fintech et l'ensemble de la communauté des investisseurs au cours des prochains mois.