孟加拉国政府即将发放数字银行牌照：财政部长

财政部长阿米尔·霍斯鲁·马哈茂德·乔杜里9月19日表示，政府正考虑很快为数字银行颁发许可证，因为数字银行有望成为孟加拉国数字经济和金融包容性议程的一部分。这一消息标志着政府有意推进自2023年《银行公司（修订）法》通过以来就一直在讨论的数字银行框架。

"数字银行很快就会实现。我对此毫不怀疑，因为这正是我们数字经济和金融包容性的重要组成部分。"他在首都一家酒店参加由权力与参与研究中心（PPRC）组织的题为"金融包容性：政策目标、交易生态与可持续路线图"的对话时表示。部长称，数字银行应逐步推广，尤其要关注网络安全、数字基础设施和信用信息整合等问题。

数字银行是更广泛生态系统的一部分

他还表示，数字银行不应被视为独立服务，而应被视为覆盖可靠互联网连接、数字支付、金融服务和正规银行准入等更广泛金融生态系统的一部分。他进一步指出，在扩展数字金融服务之前，需要先建立强大的数字基础设施。

阿米尔·霍斯鲁称，新系统可以将当前处于正规金融体系之外的群体纳入银行体系，特别是低收入家庭、农民和其他服务不足群体。他以政府支持的支付计划为例，称定期数字交易可以鼓励没有银行账户的人群进入正规金融体系。

• 发言人：财政部长阿米尔·霍斯鲁·马哈茂德·乔杜里
• 活动：巴基斯坦规划委员会关于金融包容性的对话
• 日期：2026年9月19日
• 目标群体：低收入家庭、农民、服务不足群体
• 关键关注点：网络安全、数字基础设施、信用信息整合
• 提及的支付项目：家庭卡、农民卡

家庭卡和农民卡：金融包容性的入口

他表示，许多家庭卡受益人，尤其是家庭主妇，没有银行账户。通过正规渠道定期支付可以鼓励她们开设账户。他补充说，在通过农民卡领取款项的农民中，也在进行类似的进程。他说：“一旦人们通过正规系统领取款项，他们就会有动力进入银行系统。”

政府的家庭卡和农民卡项目——通过正规渠道向受益人发放政府款项——是实现正式金融包容性的入口。当受益人通过银行账户或移动金融服务领取款项时，他们会熟悉正规金融体系，并更有可能使用其他银行服务。数字银行凭借其较低的运营成本和更广泛的地域覆盖，可以加速这一包容进程。

移动金融服务（MFS）面临的担忧：MDR取消及孟加拉QR码资金挪用

参与对话的各方对取消最低商户折扣率（MDR）和交换费退款（IRF）表示担忧，称此举扰乱了移动金融服务（MFS）提供商的商业模式。他们呼吁加强对孟加拉QR码的监管，指控部分代理商将MFS资金转入银行账户，利用零费支付功能牟利。MDR是商户向银行和支付服务提供商支付的数字交易处理费用，IRF是提供孟加拉QR码的机构向使用其应用完成支付的机构支付的跨行服务费。

此次对话中提出的担忧，与我们此前报道中记录的孟加拉QR码滥用问题不谋而合——商户利用零费孟加拉QR码系统提供提现服务，破坏了MFS代理商网络。财政部长宣布发放数字银行牌照，再加上对孟加拉QR码滥用行为的监管担忧，表明政府正一边推进数字金融创新，一边应对快速数字化带来的监管挑战。

战略背景：数字孟加拉愿景

对于孟加拉国更广泛的数字经济议程而言，数字银行牌照代表着金融体系架构的一次结构性升级。数字银行——无需实体分行，通过移动和互联网平台开展业务——能够以比传统银行更低的成本为客户提供服务，这使得它们特别适合为传统银行未能盈利服务的农村和低收入人群提供金融支持。财政部长主张的逐步推广策略——优先考虑网络安全、基础设施和信用信息整合——反映出人们意识到，孟加拉国的数字银行业务需要坚实的基础，以避免重蹈传统银行业治理失败的覆辙。

未来几个月将见证数字银行牌照框架能否从宣布转向实际运营，以及监管框架能否在创新与审慎管控之间找到平衡，以防止数字银行业重蹈孟加拉国传统银行业治理失败的覆辙。