El gobierno de Bangladés pronto emitirá licencias para bancos digitales: Ministro de Finanzas

😊 El gobierno está considerando emitir licencias para bancos digitales pronto, ya que el *bancaje* digital se espera que forme parte de la agenda de economía digital y de inclusión financiera de Bangladés, declaró el ministro de Finanzas Amir Khosru Mahmud Chowdhury el 19 de septiembre. El anuncio refleja la intención del gobierno de avanzar con el marco de *bancaje* digital que ha estado en discusión desde la aprobación de la Ley de Empresas Bancarias (Modificación) Act 2023. 💻 *"El *bancaje* digital va a suceder muy pronto. No tengo dudas sobre ello, porque esto es parte fundamental de nuestra economía digital y de inclusión financiera"*, dijo durante un diálogo titulado *"Inclusión Financiera: Objetivos Políticos, Ecología de Transacciones y Ruta Sostenible"*, organizado por el Power and Participation Research Centre (PPRC) en un hotel de la capital. El ministro añadió que el *bancaje* digital debe implementarse de manera gradual, prestando especial atención a la ciberseguridad, la infraestructura digital y la integración de información crediticia.

💳 *Bancaje* Digital Como Parte De Un Ecosistema Más Amplio

También mencionó que el *bancaje* digital no debe considerarse un servicio aislado, sino como parte de un ecosistema financiero más amplio que incluya conectividad a internet confiable, pagos digitales, servicios financieros y acceso a la banca formal. Además, destacó que se requiere una sólida infraestructura digital antes de expandir los servicios financieros digitales. Amir Khosru señaló que el nuevo sistema podría incorporar a las personas actualmente fuera del sistema financiero formal, especialmente a hogares de bajos ingresos, agricultores y otros grupos no atendidos. Citó programas de pagos respaldados por el gobierno como ejemplo, afirmando que las transacciones digitales regulares podrían incentivar a quienes no tienen cuentas bancarias a ingresar al sistema financiero formal.

• 🗣️ Orador: Ministro de Finanzas Amir Khosru Mahmud Chowdhury
• 📅 Evento: Diálogo del PPRC sobre Inclusión Financiera
• 📅 Fecha: 19 de septiembre de 2026
• 🎯 Objetivo: Hogares de bajos ingresos, agricultores, grupos no atendidos
• 🎯 Preocupaciones clave: Ciberseguridad, infraestructura digital, integración de información crediticia
• 🎯 Programas de pago mencionados: Tarjeta Familiar (Family Card), Tarjeta del Agricultor (Farmer Card)

🎯 Tarjeta Familiar y Tarjeta del Agricultor: Puerta de Entrada a la Inclusión Financiera

Muchos beneficiarios de la Tarjeta Familiar, especialmente amas de casa, no cuentan con cuentas bancarias, mencionó. Los pagos regulares a través de canales formales podrían incentivarlos a abrir cuentas. Un proceso similar estaba ocurriendo entre los agricultores que reciben pagos mediante la Tarjeta del Agricultor, añadió. "Una vez que las personas reciben pagos a través de un sistema formal, tienen un incentivo para ingresar al sistema bancario", dijo.

Los programas de Tarjeta Familiar y Tarjeta del Agricultor del gobierno —que canalizan pagos gubernamentales directamente a los beneficiarios— funcionan como puntos de acceso a la inclusión financiera formal. Cuando los receptores reciben pagos mediante cuentas bancarias o servicios financieros móviles, adquieren familiaridad con el sistema financiero formal y son más propensos a utilizar otros servicios bancarios. Los bancos digitales, con sus menores costos operativos y mayor alcance geográfico, podrían acelerar este proceso de inclusión.

📢 Preocupaciones sobre MFS: Eliminación de la Tasa Mínima de Descuento al Comerciante (MDR) y Desvío de QR Bangla

Los participantes en el diálogo expresaron preocupaciones sobre la eliminación de la tasa mínima de descuento al comerciante (MDR, por sus siglas en inglés) y la tarifa de reembolso de intercambios (IRF), señalando que este cambio había alterado el modelo de negocio de los proveedores de servicios financieros móviles (MFS). Exigieron un mayor monitoreo regulatorio sobre el sistema QR Bangla, alegando que algunos agentes estaban desviando fondos de MFS a cuentas bancarias para aprovechar la facilidad de pago sin costo. La MDR es una tarifa que pagan los comerciantes a los bancos y proveedores de servicios de pago por procesar transacciones digitales. La IRF es una tarifa de servicio interbancario que paga la institución que proporciona el servicio QR Bangla a la institución cuya aplicación se utiliza para completar un pago.

Las preocupaciones planteadas durante el diálogo de la PPRC coinciden con el problema de mal uso del QR Bangla documentado en nuestros informes anteriores: comerciantes aprovechando el sistema QR Bangla sin costo para ofrecer servicios de retiro de efectivo que debilitan la red de agentes de MFS. El anuncio de la ministra de Finanzas sobre licencias de banca digital, combinado con las preocupaciones regulatorias sobre el mal uso del QR Bangla, sugiere que el gobierno está impulsando simultáneamente la innovación financiera digital mientras enfrenta los desafíos regulatorios que genera la rápida digitalización.

🌐 Contexto Estratégico: Visión de Bangladesh Digital

Para la agenda más amplia de la economía digital de Bangladesh, las licencias de bancos digitales representan una actualización estructural en la arquitectura del sistema financiero. Los bancos digitales —que operan sin sucursales físicas, utilizando plataformas móviles e internet— pueden servir a los clientes a menor costo que los bancos tradicionales, siendo especialmente adecuados para llegar a poblaciones rurales y de bajos ingresos que los bancos tradicionales no han atendido de manera rentable. El enfoque gradual que promueve el ministro de finanzas —priorizando ciberseguridad, infraestructura y la integración de información crediticia— refleja la conciencia de que el bancarización digital en Bangladesh requiere bases sólidas para evitar los tipos de fallos de gobernanza que han afectado al sector bancario tradicional.

Los próximos meses revelarán si el marco de licencias para bancos digitales se traduce de anuncio a realidad operativa —y si el marco regulatorio puede equilibrar la innovación con los controles prudenciales necesarios para evitar que el bancarización digital replique los fallos de gobernanza del sector bancario tradicional en Bangladesh.