Le gouvernement du Bangladesh établit un plan quinquennal pour assainir le secteur bancaire : 3 phases jusqu'en 2031.

Dacca, 18 août 2026 — Le gouvernement du Bangladesh a approuvé un cadre stratégique complet sur cinq ans visant à assainir le secteur bancaire du pays en difficulté, avec une attention particulière sur la récupération des prêts non performants, le renforcement de la supervision, l’amélioration de la gouvernance et la restauration de la confiance des déposants — alors que les banques font face à des prêts non performants (NPL) records de Tk 5.57 lakh crore (équivalant à 30,6 % des prêts totaux), à une gouvernance faible, à des interférences politiques et à des prêts accordés à des entreprises liées à des personnalités politiques. Ce cadre a été publié le 17 août 2026 par la *General Economics Division* (GED) du ministère de la Planification, après approbation du Conseil économique national le 18 mai 2026.

📊 Le crise du secteur bancaire en bref

• 💰 Tk 5.57 lakh crore — NPL en décembre 2025
• 📈 30.6% — Part des NPL dans les prêts totaux
• 📉 9.42% (2016) → -16.11% (2025) — Effondrement du retour sur fonds propres des banques
• 🏛 5 ans — Période du cadre (juillet 2026 – juin 2031)
• 📜 3 phases — Contenir → Reconstruire → Approfondir
• 👥 Banques publiques — particulièrement vulnérables

📜 Titre et approbation du cadre

Ce cadre, officiellement intitulé « Cadre stratégique quinquennal de réforme et de développement (juillet 2026 – juin 2031) », a été élaboré par la *General Economics Division* (GED) du ministère de la Planification et approuvé par le Conseil économique national (NEC) le 18 mai 2026. Le NEC est l’instance suprême de prise de décision économique au Bangladesh, présidée par le Premier ministre. La publication de ce cadre par le ministère de la Planification le 17 août 2026 marque le début officiel du parcours de réforme quinquennal — aligné sur le plan de transformation à cinq ans de la GED, qui vise une croissance annuelle du PIB de 8,5 % d’ici 2031.

🏷️ Trois Phases Superposées

Le gouvernement mettra en œuvre ces réformes en trois phases superposées — chacune axée sur un ensemble spécifique d’objectifs :

🏷️ Phase 1 : Limiter les Risques Immediats (Année 1 – FY2027)

• 💰 Banques à haut risque — supervision renforcée et actions réglementaires accrues
• 💳 Crédits impayés — récupération active ; identification des défaillants volontaires et poursuites judiciaires
• 🛡️ Protection des dépôts — mise en place du Fonds de Protection des Dépôts
• 🏛 Autonomie opérationnelle de la Banque Centrale du Bangladesh (Bangladesh Bank) — imposée de manière provisoire
• 📊 Classifications et provisions de prêts plus strictes — pour éviter l’accumulation supplémentaire de prêts non performants (PNL)
• 🏢 Critères d’éligibilité pour les conseils d’administration et les cadres dirigeants — restructuration des conseils ne respectant pas les exigences
• 💼 Position de capital des banques fusionnées — renforcée
• 💰 Remboursement des dépôts — début pour les banques en difficulté (arrangements provisoires)

🏗️ Phase 2 : Réconstruire les Banques (Années 2–3 – FY2028 à FY2029)

• 🏛 Autonomie opérationnelle complète de la Banque Centrale du Bangladesh (Bangladesh Bank) — institutionnalisée (et non seulement provisoire)
• 🔍 Surveillance basée sur les risques — introduite, remplaçant l’approche actuelle basée sur la conformité
• 📉 Tests de résistance — introduits comme outil de supervision routinier
• ⏳ Rééchelonnement des prêts renforcé — les grands emprunteurs font l’objet d’un suivi plus attentif
• 🏛 Procédures d’appointements aux conseils d’administration standardisées — avec limites sur la durée du mandat et la représentation familiale
• 📊 Rapport conforme aux normes de Bâle III — divulgation des données financières au niveau individuel des banques
• 🛡️ Réseaux de sécurité financière renforcés — construits sur la période de deux ans

🏛️ Phase 3 : Réformes approfondies (Années 3 à 5 – [10] à [11])

• 💼 Plus d’efficacité et de compétitivité – pour le secteur bancaire dans son ensemble
• 🔒 Réduction des risques systémiques – pour le système financier global
• 📊 Systèmes de données améliorés – pour renforcer la capacité de supervision
• 🏛️ Capacité de supervision renforcée au Bangla Desh Bank – changements légaux et institutionnels
• 🌍 Alignement sur les normes internationales – rapprochement des réglementations des normes mondiales
• 📜 Tribunaux financiers spécialisés – pour une récupération plus rapide des créances douteuses
• 💰 Système complet de protection des dépôts – incluant le modèle de la boîte de paiement
• ⚡ Mécanismes de résolution accélérés – pour les banques en difficulté

🏦 Réparation du Bilan : Une Condition Préalable à la Croissance du Crédit

Le cadre souligne un point crucial : simplement augmenter le crédit ne résoudra pas les problèmes du secteur bancaire. Les banques doivent d’abord réparer leurs bilans par restructuration, écrêtements disciplinés et récupération plus rapide des prêts en défaut. Ce n’est qu’alors qu’elles pourront élargir leurs prêts de manière sécurisée aux petites et moyennes entreprises, à l’agriculture et aux industries productives – les secteurs qui impulseront la transformation économique post-Pays le Moins Développé (LDC) du Bangla Desh.

Cette séquence est significative. Le paquet de relance ⟨5⟩ annoncé en mai 2026 — avec le ⟨6⟩ mécanisme de refinancement pour lequel 38 banques ont adhéré — représente un soutien temporaire de liquidité, et non une réparation du bilan. La demande de cadre à cinq ans pour des écarts disciplinés et une récupération plus rapide suggère que le gouvernement reconnaît que le simple relance ne peut résoudre le problème sous-jacent des créances douteuses (NPL) : il doit être accompagné de réformes authentiques de gouvernance et de responsabilité pour ceux qui ont été responsables des mauvaises dettes.

🏛️ Lutte contre l’Interférence Politique

Le cadre identifie explicitement l’interférence politique comme un problème majeur. Une surveillance des conseils d’administration faible, des prêts préférentiels accordés aux entreprises politiquement liées et une responsabilité limitée ont contribué à une mauvaise gestion des risques et à l’accumulation de créances douteuses, indique-t-il. Il s’agit d’une reconnaissance remarquablement directe — d’un document gouvernemental préparé sous l’administration du BNP — du rôle que les considérations politiques ont joué dans la déformation des décisions d’allocation du crédit à travers le système bancaire, notamment chez les banques d’État.

La réponse du cadre à l’interférence politique comporte plusieurs composantes :

• 🏥 Critères de "fit and proper" — pour les conseils d'administration et les cadres supérieurs, appliqués dès la Phase 1
• 🏦 Procédures d'embauche standardisées pour les conseils d'administration — introduites en Phase 2, remplaçant les nominations politiques ad hoc
• ⏳ Limites sur la durée de mandat des membres du conseil — pour éviter la domination des conseils par des groupes politiques établis
• 👨‍👩‍👧‍👦 Limites sur la représentation familiale — pour lutter contre la concentration de la propriété bancaire dans des groupes familiaux politiquement connectés
• 📊 Disclosure individuelle par banque — rendant visibles les prêts aux parties liées auprès du public
• 🏛️ Autonomie opérationnelle complète pour la Banque du Bangladesh — institution centrale nécessaire pour faire appliquer toutes les mesures ci-dessus

🏛️ Qui supervise ces réformes ?

• 🏦 Banque du Bangladesh — mène les réformes réglementaires et de supervision
• 🏛️ Division des Institutions Financières (FID) — coordonne les changements légaux et politiques concernant les banques et institutions financières publiques
• 📅 Révisions annuelles — réalisées par la Banque du Bangladesh
• 📈 Évaluation intermédiaire en 12 mois — pour mesurer les progrès à mi-parcours
• 📊 Mesure des progrès selon des indicateurs — couvrant l'adéquation de capital, la qualité des actifs, la liquidité, la gouvernance, la confiance des déposants et la transparence

🌍 Importance stratégique pour l'économie d'exportation

Pour l’économie d’exportation du Bangladesh, ce cadre bancaire sur cinq ans constitue l’un des documents politiques les plus significatifs du premier mandat du gouvernement BNP. Les exportateurs — en particulier ceux du secteur RMG, textiles, pharmaceutique, cuir, agro-industrie et IT/ITeS — dépendent d’un système bancaire fonctionnel pour :

• 🏛️ Financement du commerce — confirmation de lettres de crédit, lettres de crédit en retour, financement pré-exportation et post-exportation
• 💰 Capitaux de travail — pour les importations de matières premières, les salaires et les opérations de fabrication
• 🔧 Financement des machines capitales — prêts à long terme pour l’expansion de capacité
• 💵 Protection contre le change (FX) — contrats à terme et swaps pour gérer les risques de taux de change
• 💳 Garanties bancaires — cautions d’appels d’offres et garanties de performance pour contrats d’exportation

Avec les NPLs à 30,6 % des prêts totaux et un retour sur fonds propres à moins 16,11 %, le système bancaire ne peut actuellement pas assurer ces fonctions de manière fiable — contraignant les exportateurs à recourir à des financements informels plus coûteux, à accepter des conditions plus strictes pour la confirmation des lettres de crédit de leurs correspondants étrangers, ou à reporter les décisions d’expansion de capacité. Le cadre de cinq ans, s’il est mis en œuvre avec la rigueur que son design en trois phases implique, restaurera progressivement la capacité du système bancaire à financer une croissance exportatrice — offrant ainsi à Bangladéch le cadre financier nécessaire pour rivaliser dans l’ère post-Pays le moins développé.

Pour le ministre des Finances Amir Khosru Mahmud Chowdhury et le gouverneur de la Banque centrale du Bangladesh, Md. Mostaqur Rahman, ce cadre représente à la fois une opportunité et un défi. L’opportunité consiste à mettre en œuvre les réformes bancaires structurelles que plusieurs administrations précédentes avaient promesses mais n’avaient pas pu exécuter — positionnant le Bangladesh comme un acteur sérieux sur les marchés mondiaux des capitaux et rétablissant la confiance des déposants dans le système bancaire national. Le défi réside dans la question de savoir si une volonté politique existe pour faire appliquer les critères de « bon comportement » (*fit-and-proper*), les poursuites contre les défaillants intentionnels et la restructuration des conseils d’administration que le cadre impose — en particulier lorsque ces mesures touchent les propriétaires et emprunteurs bancaires politiquement connectés. Les douze prochains mois de mise en œuvre de la phase 1 révèleront si la promesse de réformes réelles du secteur bancaire sera respectée dans les faits, ou si ce cadre deviendra une autre documentation politique de haute qualité dont la mise en œuvre ne suivra pas le plan — un mode de défaillance que l’examen du TBS du 18 août a identifié comme un défi récurrent de la gouvernance du Bangladesh.