Bangladesh propose une nouvelle loi permettant aux entreprises privées de récupérer les prêts en défaut

Dhaka, le 16 juillet 2026 — Le gouvernement bangladais a entrepris d'adopter une nouvelle législation qui permettrait aux entreprises privées d'acheter des prêts en défaut aux banques, de les recouvrer et de vendre les garanties mises en gage. La proposition de Loi sur la gestion des actifs en difficulté (DAMA) vise à résoudre l'un des défis les plus pressants du secteur financier du pays : un montant stupéfiant de Tk 10.91 billions de prêts en difficulté à la fin décembre 2025, représentant près de 60 % de tous les prêts déboursés. 📊

🏛️ La Division des institutions financières du Ministère des Finances a lancé le processus législatif et publié le projet de loi afin de recueillir les commentaires du public.

💰 L'ampleur du problème — Tk 10.91 billions de prêts en difficulté

Selon le Rapport sur la stabilité financière de la Banque du Bangladesh 2025, le total des prêts en difficulté — y compris les prêts en défaut, les prêts radiés, les prêts rééchelonnés et les prêts suspendus par les tribunaux — s'élevait à environ Tk 10.91 billions à la fin décembre 2025, représentant près de 60 % de tous les prêts déboursés. 📈

📋 Catégories de prêts en difficulté :

• ❌ Prêts en défaut — Les emprunteurs ont cessé de rembourser
• 📝 Prêts radiés — Les banques les ont retirés de leur bilan mais les dettes restent dues
• 📅 Prêts rééchelonnés — Restructurés mais toujours à risque
• ⚖️ Prêts suspendus par les tribunaux — Le recouvrement est bloqué par des injonctions légales

⚠️ Ces prêts en difficulté ont affaibli les bilans des banques et réduit leur capacité à accorder de nouveaux crédits, mettant une pression supplémentaire sur l'ensemble du système financier.

📋 Ce que la loi proposée ferait

En vertu de la loi DAMA proposée, des sociétés privées spécialisées seront créées pour gérer les prêts non performants (NPL) des banques. Ces sociétés de gestion d'actifs en difficulté (DAMC) seront autorisées à :

• 💰 Acheter les créances douteuses — Acheter les NPLs auprès des banques
• 🔧 Réécrire les prêts — Modifier les termes pour rendre le remboursement viable
• 🏢 Réorganiser les activités des emprunteurs — Sauver les entreprises en difficulté
• 🤝 Attirer de nouveaux investisseurs — Intégrer des capitaux frais
• 📊 Convertir la dette en actions — Prendre une participation dans l’entreprise en échange de la dette
• 🏭 Vendre ou louer tout ou partie d’une entreprise — Maximiser la valeur de récupération

🏗️ Comment Fonctionnerait le Système Proposé

La proposition de loi introduit un cadre entièrement nouveau pour la gestion des prêts impayés :

🏛️ Unité de gestion des actifs en difficulté (DAMU)

• 📍 Établie sous la supervision de la Banque du Bangladesh — Entité juridique indépendante
• ⚖️ Exerce des pouvoirs statutaires de manière indépendante — Non soumise à l'ingérence politique
• 📋 Autorité: Acquérir des actifs en difficulté, superviser les entités agréées, délivrer des licences, publier des directives réglementaires, imposer des sanctions financières, révoquer des licences
• 🚨 Équipe spéciale de gestion des actifs en difficulté — Peut être établie si nécessaire
• 📊 Base de données centrale des actifs en difficulté — Maintenir et analyser les informations

🏭 Sociétés de gestion des actifs en difficulté (DAMC)

• 🏛️ Agréées par la DAMU — Entités du secteur privé
• 💰 Achètent des prêts en défaut aux banques — Assument la responsabilité du recouvrement
• 🔧 Gèrent les garanties — Vendent les actifs sous-jacents si nécessaire
• 📋 Exigences strictes — Doivent s'enregistrer en vertu de la loi sur les sociétés, maintenir un capital prescrit, nommer des directeurs et des PDG qualifiés

🤝 Sociétés de gestion des prêts

• 📋 Soutien au recouvrement et à la restructuration des prêts — Fournisseurs de services spécialisés
• 🏦 Travaillent avec les DAMC — Aident à gérer au quotidien les actifs en difficulté

🌍 Précédent international — D'autres pays ont déjà fait cela

De nombreux pays ont adopté le modèle de société de gestion d'actifs pour faire face aux crises du secteur bancaire. Le Bangladesh se prépare maintenant à suivre la même approche. 🌏

📋 Exemples internationaux notables :

🏛️ 资产管理公司（DAMU）

• 📍 在孟加拉国银行的监督下成立 — 独立的法律实体
• ⚖️ 独立行使法定权力 — 不受政治干预
• 📋 权限: 收购不良资产、监督获授权实体、颁发许可证、发布监管指令、实施金融处罚、吊销许可证
• 🚨 资产管理公司执行组 — 必要时可成立
• 📊 资产管理公司中央数据库 — 维护和分析信息

🏭 资产管理公司（DAMC）

• 🏛️ 由DAMU授权 — 私营部门实体
• 💰 从银行购买违约贷款 — 承担回收责任
• 🔧 管理抵押品 — 必要时出售基础资产
• 📋 严格要求 — 必须根据《公司法》注册、维持规定资本、任命合格董事和首席执行官

🤝 贷款服务公司

• 📋 支持贷款回收和重组 — 专业服务提供商
• 🏦 与DAMC合作 — 协助管理不良资产的日常事务

🌍 国际先例 — 其他国家已采取过类似做法

许多国家采用了资产管理公司模式来应对银行业危机。孟加拉国现在正准备采取同样的做法。 🌏

📋 国际上的显著案例：

• 🇨🇳 Chine — Quatre grandes sociétés de gestion d'actifs créées en 1999 pour absorber les prêts non performants des banques d'État
• 🇰🇷 Corée du Sud — La Korea Asset Management Corporation (KAMCO) a joué un rôle clé dans la reprise de la crise financière asiatique de 1997
• 🇮🇳 Inde — Les sociétés de reconstruction d'actifs (ARC) en vertu de la loi SARFAESI depuis 2002
• 🇮🇩 Indonésie — L'IBRA établi après la crise de 1997 pour gérer les actifs en difficulté
• 🇹🇭 Thaïlande — Sukhumvit Asset Management après la crise de 1997

📊 Système de recouvrement actuel — Pourquoi il échoue

À l'heure actuelle, les banques tentent de recouvrer les prêts en défaut par deux canaux principaux :

• 🏦 Recouvrement direct par les banques — Négociation, restructuration, vente de garanties
• ⚖️ Artha Rin Adalat — Tribunaux spécialisés dans les prêts d'argent

⚠️ Les deux canaux présentent des limites importantes :

• ⏰ Les procédures judiciaires prennent des années — Les affaires traînent indéfiniment
• 💰 Les processus de cession d'actifs sont longs — Les garanties ne peuvent pas être vendues rapidement
• 📋 Des complexités juridiques — Les emprunteurs utilisent des injonctions pour bloquer le recouvrement
• 🚫 Des mécanismes de recouvrement faibles — Les banques manquent d'expertise spécialisée
• 💸 Des capitaux immobilisés — Les fonds bloqués dans les prêts non performants ne peuvent pas être prêtés à des secteurs productifs

💬 Le point de vue du gouvernement

Nazma Mobarek, secrétaire de la Division des institutions financières, a déclaré à Prothom Alo :

💬 "Notre expérience montre que les projets de loi sont généralement soumis à très peu de commentaires. Nous espérons que la loi DAMA proposée attirera des commentaires significatifs."

📋 Cela reconnaît que la consultation publique sur les projets de loi au Bangladesh a toujours été faible, et le gouvernement encourage activement des commentaires plus substantiels sur cette législation critique.

🔍 Ce que cela signifie pour le secteur bancaire du Bangladesh

Si elle est adoptée et mise en œuvre efficacement, la loi DAMA pourrait :

• 🏦 Assainir les bilans des banques — Retirer les prêts non performants des livres des banques
• 💰 Rétablir le flux de crédit — Les banques peuvent à nouveau prêter aux secteurs productifs
• 📈 Améliorer la stabilité financière — Réduire le risque systémique
• 🏭 Permettre la restructuration des entreprises — Sauver les entreprises viables de la liquidation
• 💵 Maximiser la valeur de recouvrement — Les gestionnaires d'actifs professionnels peuvent extraire plus de valeur
• 📊 Créer un marché pour les actifs en difficulté — Découverte des prix pour les prêts non performants
• 🌍 Attirer les investissements étrangers — Les fonds internationaux de dette en difficulté pourraient entrer au Bangladesh

⚠️ Risques et défis

Bien que la loi DAMA soit une étape positive, plusieurs risques et défis doivent être gérés :

• 🏛️ Capacité réglementaire — La DAMU a besoin d'un personnel qualifié pour superviser les sociétés agréées
• 💰 Exigences en matière de capital — Les DAMC ont besoin d'un capital important pour acheter des prêts non performants
• 📋 Transparence des prix — Comment les prêts non performants seront-ils évalués lorsqu'ils sont vendus aux DAMC ?
• ⚖️ Cadre juridique — Les lois existantes (Artha Rin Adalat, loi sur la faillite) pourraient avoir besoin d'être mises à jour
• 🤝 Interférence politique — Il faut s'assurer que les DAMC opèrent de manière indépendante
• 👥 Protection des emprunteurs — Empêcher le harcèlement des emprunteurs authentiques
• 📊 Transparence — Rapport public sur les ventes de prêts non performants et les taux de recouvrement

🎯 Ce qui va suivre

Le projet de loi est maintenant ouvert aux commentaires du public. Le processus législatif impliquera :

1. 📋 Consultation publique — Les parties prenantes soumettent leurs commentaires sur le projet de loi
2. 📝 Révision — La Division des institutions financières intègre les commentaires
3. 🏛️ Approbation du Cabinet — Le projet de loi final est soumis au Cabinet
4. 📅 Passage au Parlement — La loi est adoptée par le Parlement
5. ⚙️ Mise en œuvre — La DAMU est créée, les DAMC sont agréés
6. 📊 Premières ventes de NPL — Les banques commencent à vendre des prêts non performants

Pour le secteur bancaire du Bangladesh — qui est depuis des années accablé par les NPL — la loi DAMA représente la tentative de réforme la plus significative depuis des décennies. Si elle est bien mise en œuvre, elle pourrait libérer des milliards de taka de capital bloqué et restaurer la capacité du système bancaire à financer la croissance économique du pays. 🚀