在数字化时代，建设一个包容性的数字孟加拉国，为1.8亿人口提供全面服务，是一个重大而宏伟的目标。孟加拉国政府和企业正在共同努力，推动数字化转型，以提升经济效率、减少数字鸿沟，并确保所有人都能从数字经济中受益。

孟加拉国达卡 —— 孟加拉国正站在经济发展道路的关键时刻。该国不再局限于尝试数字金融，而是正在奠定一个无现金生态系统的基础，这或将重塑公民赚取、储蓄、消费以及参与正规经济的方式。

孟加拉国拥有约1.8亿人口，已打造出全球最广泛的移动货币网络之一：

• 1.9亿活跃的移动用户
• 2.5亿+注册的移动金融服务账户
• 200万+代理商，覆盖乡村和社区

数字金融对孟加拉国的意义

设计合理的无现金经济并非简单地用移动屏幕取代纸币。它关乎：

• 将获取机会转化为现实
• 将交易记录转换为数据
• 以数据提升监管问责
• 确保金融服务惠及所有公民，无论收入水平、性别或地理位置如何

过去十年的进展

自2011年推出移动金融服务以来，孟加拉国已从以现金为主的经济体系，转变为涵盖以下多元生态系统的国家：

• 银行
• 移动金融服务提供商（bKash、Nagad、Rocket）
• 支付服务提供商
• 代理商网络，覆盖乡村地区

移动钱包已成为以下场景的必备工具：

• 工资支付
• 汇款
• 水电费
• 政府津贴
• 教育费用
• 日常购物

新冠疫情证明数字金融是基础设施

在新冠疫情期间，数字支付展现了其战略价值。当人员流动受限、传统现金分发网络被打断时，数字钱包成为快速且相对安全的支付方式，用于：

• 救济金
• 津贴
• 紧急付款

这次经历证明，数字金融不只是一个便利工具——它是经济基础设施，可以帮助一个国家在危机期间保持韧性。

下一步：互操作性和孟加拉语二维码

下一步是互操作性。长期以来，孟加拉国的数字支付领域一直被相互竞争的平台和专有系统所割裂。商户往往需要多个二维码，而消费者则受限于他们使用的应用或钱包。

孟加拉语二维码提供了一个解决方案：一个国家，一套互操作的二维码标准。使用银行应用、bKash、Rocket、Nagad或其他参与服务的客户，应该能够通过一个二维码向任何参与的商户进行支付。

这不仅仅是一次技术升级。这是数字经济架构的变革。

数字支付的经济效益

数字支付可以：

• 降低与纸质货币印刷、运输和保管相关的成本
• 加快企业结算速度
• 提高资金流动性
• 帮助小微企业建立交易记录
• 为数字化记录的企业提供正规信贷渠道
• 提供保险和储蓄产品服务

战略背景：孟加拉国数字经济

对于孟加拉国的数字经济而言，无现金生态系统具有多重战略意义：

• 金融包容性 —— 2.5亿移动金融服务账户覆盖未开户人群
• 汇款正规化 —— 数字渠道承接正规汇款业务
• 中小微企业信贷准入 —— 交易记录支持信用评分
• 政府效率提升 —— 数字支付减少社会计划资金泄漏
• 税务合规 —— 数字记录支持国家银行收入调动
• 出口竞争力提升 —— 数字支付降低出口商交易成本
• 最不发达国家毕业准备 —— 数字经济支持服务贸易

对孟加拉国出口群体的影响

对于孟加拉国的出口群体而言，数字金融生态系统可以：

• 降低与纸质货币印刷、运输和保管相关的成本
• 加快企业结算速度
• 提高资金流动性
• 帮助小微企业建立交易记录
• 为数字化记录的企业提供正规信贷渠道
• 提供保险和储蓄产品服务

• 更快的支付周期 —— 数字化结算相较于现金/银行转账的延迟
• 更低的交易成本 —— 减少现金处理的开销
• 中小企业出口商的接入 —— 小型出口商得益于数字化支付基础设施
• 交易记录 —— 数字化记录支持贸易融资应用
• 供应链透明度 —— 数字化支付记录提升可追溯性
• 跨境支付 —— 未来将与国际支付系统实现对接

对于孟加拉国更广泛的经济战略而言，向无现金生态系统的转型是该国正在进行的最重要的结构性变革之一。随着孟加拉国拥有1.9亿移动用户、2.5亿移动金融服务账户，以及即将实现的孟加拉QR码互通，孟加拉国具备了成为全球数字包容性最高的经济体之一的基础条件 —— 为数以百万计的传统上被排除在正规银行体系之外的公民带来金融普惠，转化为经济机遇。

对于出口群体和更广泛的商业部门而言，数字金融生态系统为更高效、透明和包容的经济奠定了基础 —— 交易记录助力获得信贷，互通性减少交易摩擦，1.8亿孟加拉国公民可以通过手中已有的设备参与正规经济。未来几年，孟加拉国能否充分释放这一潜力，打造一个可供其他发展中经济体借鉴的无现金生态系统，将成为关键。