Banco de Bangladés emite el primer marco regulatorio para tarjetas de crédito islámicas con normas de cumplimiento halal.

🇧🇩 El Banco Central de Bangladés ha emitido las primeras directrices completas del país para las operaciones de Tarjetas de Crédito Islámico (ICC), abriendo la puerta para que las instituciones bancarias islámicas y las ventanas islámicas de bancos convencionales ofrezcan tarjetas de crédito sharia-compliant bajo modelos específicos. Estas directrices, emitidas por el Departamento de Regulación y Política de Bancos Islámicos del Banco Central, exigen que los bancos eviten el *riba* (interés), el *maysir* (apuestas) y el *gharar* (incertidumbre) en todas las transacciones de ICC. 📜 Este marco es un hito para el sector bancario islámico de Bangladés, que representa aproximadamente un cuarto de los depósitos y avances totales del país, aunque hasta ahora ha operado sin una guía central del banco central para tarjetas de crédito. La ausencia de un modelo regulatorio había limitado la capacidad de los bancos para expandirse en el segmento de tarjetas de crédito sharia-compliant, a pesar de la alta demanda del cliente, especialmente de la clase media en crecimiento que adopta el banco islámico en Bangladés.

💳 Dos modelos permitidos

Las directrices permiten a los bancos ofrecer Tarjetas de Crédito Islámico bajo dos modelos distintos, cada uno con sus propias reglas sobre cómo los bancos pueden cobrar comisiones y estructurar la relación cliente-banco:

• ✅ Modelo Qard Hasan con Ujrah (principalmente para tarjetas no garantizadas): Trata los pagos de los comerciantes y los retiros de efectivo como Qard Hasan, o préstamos sin intereses. Los clientes deben pagar solo el monto principal, mientras que los bancos no pueden cobrar ningún interés o beneficio sobre el préstamo. Los bancos pueden cobrar Ujrah de categoría B, o tarifas de servicio, por la emisión de tarjetas, la gestión de cuentas y los servicios de red de pago. Dichas tarifas no pueden exceder los costos directos reales del banco, no pueden incluir ningún elemento de beneficio y no pueden variar según el monto del préstamo pendiente, el plazo o el retraso en el pago.
• ✅ Modelo de tarjeta cubierta o tarjeta con garantía en efectivo: Permite tarjetas contra depósitos en efectivo u otras garantías. Como las transacciones se liquidan a partir de la cobertura, no se crea ningún Qard Hasan. Por lo tanto, los bancos pueden cobrar tarifas de servicio de categoría A, que pueden incluir un elemento de beneficio. Las tarifas deben fijarse según el tipo de tarjeta y no pueden variar según el límite de crédito o el monto del depósito.

⚠ Obligatorio filtrar por código de categoría de comerciante

Los bancos deben introducir un filtrado automático del Código de Categoría de Comerciante (MCC) para bloquear las transacciones que no cumplen con la Shariah, incluidas aquellas relacionadas con alcohol, juegos de azar, seguros convencionales, procesamiento de carne de cerdo y servicios financieros basados en intereses. El Comité de Supervisión de la Shariah de cada banco debe aprobar la lista de MCC prohibidos y supervisar su implementación, con el sistema auditado al menos anualmente para garantizar el cumplimiento.

El requisito de filtrado MCC es una salvaguardia operativa crítica: garantiza que las tarjetas de crédito islámicas no se puedan utilizar en comerciantes cuyos negocios violan los principios de la Shariah, incluso si el titular de la tarjeta intenta utilizar la tarjeta para tales transacciones. Los bancos necesitarán invertir en sistemas de procesamiento de pagos que puedan identificar y rechazar transacciones en comerciantes no conformes en tiempo real, un requisito operativo no trivial que probablemente impulsará actualizaciones en las plataformas de gestión de tarjetas de todos los bancos emisores.

💰 Reglas sobre las tarifas por pago tardío

La guía también establece reglas sobre las tarifas por pago tardío. Una tarifa fija puede imponerse a un cliente con capacidad financiera que no pague a tiempo como disuasión, según el principio islámico de Iltizam bi al-Tabarru'. Crucialmente, la tarifa por pago tardío no puede tratarse como ingresos bancarios; en su lugar, debe depositarse en una cuenta de caridad separada para actividades caritativas aprobadas bajo supervisión del Comité de Supervisión Shariah. Esto garantiza que los bancos no puedan beneficiarse de los impagos de los clientes, una diferencia clave frente a las tarifas por pago tardío de tarjetas de crédito convencionales, que son un importante flujo de ingresos para los emisores en muchos mercados.

La exigencia de cuenta de caridad se alinea con el principio general de la finanza islámica de que el dinero no debe generar más dinero mediante intereses por penalización, pero que existen disuasiones si los beneficios se destinan a fines caritativos. Los bancos deberán establecer mecanismos de cuenta de caridad auditables y asegurar que los fondos sean distribuidos a causas caritativas aprobadas bajo supervisión del Comité Shariah.

📊 Reacción del sector

El director del Departamento de Regulación y Política de Bancos Islámicos de la Bangladesh Bank, Anisur Rahman, declaró a *The Business Standard* que, a pesar de la popularidad del banco islámico en Bangladés, no había existido una guía específica para las tarjetas de crédito shariah-compliant, limitando la capacidad de los bancos para expandirse en este segmento. El nuevo marco cierra esa brecha regulatoria.

El exdirector adicional de gestión de Islami Bank Bangladesh, Mohammad Jamal Uddin Mazumde, celebró el movimiento, indicando que anteriormente no había una guía central. Notó que su banco ya ofrece una tarjeta de crédito shariah-compliant ''Khidmah'' con alta demanda de clientes, pero su modelo de Ujrah solo permite tarifas por procesamiento y servicios, mientras que los costos operativos pueden ser altos. La nueva guía le da al sector un campo de juego equitativo y clarifica los límites dentro de los cuales los bancos pueden estructurar sus productos de tarjetas islámicas.

🌏 Implicaciones para el sector bancario islámico de Bangladesh

La nueva directriz tiene implicaciones significativas para el sector bancario islámico de Bangladesh. Los bancos islámicos como Islami Bank Bangladesh, Al-Arafah Islami Bank, Shahjalal Islami Bank, Social Islami Bank y las ventanillas islámicas de los bancos convencionales ahora podrán emitir tarjetas de crédito bajo un marco regulatorio claro, abriendo una fuente de ingresos que históricamente ha sido dominada por los bancos convencionales.

La directriz también se alinea con el impulso más amplio del Banco de Bangladesh para formalizar y hacer crecer el segmento bancario islámico, que ha estado ganando cuota de mercado durante la última década, pero ha enfrentado críticas por prácticas inconsistentes de cumplimiento de la Shariah en las instituciones. Al exigir el filtrado de MCC, cuentas de caridad para tarifas de pago atrasado y la supervisión del Comité de Supervisión de la Shariah, el banco central está reforzando la gobernanza y alineando las operaciones de tarjetas islámicas con las mejores prácticas internacionales vistas en mercados como Malasia, Arabia Saudita y los Emiratos Árabes Unidos.

Para los consumidores, la directriz debería resultar en una oferta de tarjetas de crédito islámicas más transparente y estandarizada entre los bancos. Los clientes podrán comparar tarjetas de manera similar, sabiendo que todos los emisores deben adherirse a las mismas normas de cumplimiento de la Shariah, estructura de tarifas y reglas de protección del consumidor. Esto debería estimular la competencia entre los bancos islámicos, lo que llevará a mejores productos, tarifas más competitivas y un mejor servicio al cliente.

💰 Contexto estratégico para el programa de inclusión financiera de Bangladés

La guía sobre tarjetas de crédito islámicas también forma parte del ambicioso programa de inclusión financiera de Bangladés. El país cuenta con una gran población no bancarizada y subbancarizada, especialmente en zonas rurales donde la penetración bancaria tradicional sigue siendo limitada. El banco islámico ha demostrado ser un canal efectivo para llegar a estas poblaciones, dado el fuerte vínculo cultural y religioso con los productos financieros conforme a la *Shariah*. Al ampliar la oferta de productos islámicos para incluir tarjetas de crédito, el Banco Central de Bangladés está creando un camino para que millones de clientes que actualmente dependen del efectivo puedan acceder a canales de crédito formales.

Para el programa digital de pagos de Bangladés, esta guía también es relevante porque integra las tarjetas de crédito islámicas en el ecosistema formal de pagos digitales. Con el filtrado de *MCC* y la integración de redes de pagos, las tarjetas islámicas serán aceptadas en comercios cumplidos en todo el país, aumentando la penetración general de pagos digitales y reduciendo la dependencia de transacciones en efectivo.

La guía del Banco Central de Bangladés aplica a todas las instituciones bancarias programadas que operan ventanas de bancos islámicos o bancos islámicos completos en Bangladés. Los bancos están obligados a comenzar a desarrollar sus productos de tarjetas de crédito islámicas bajo el nuevo marco en los próximos meses, con las primeras tarjetas conforme a *Shariah* emitidas según la guía del banco central previstas para llegar al mercado a principios de 2027.