孟加拉国央行推出最高1万塔卡的电子支付信贷额度

孟加拉国达卡 —— 孟加拉国央行（BB）推出了即时、端到端的数字“电子支付信贷”服务，最高额度可达1万塔卡，旨在帮助符合条件的客户在面临临时流动性约束时，满足必要且重复性的数字支付义务。

根据这项新服务，银行将为水电费、手机充值、教育费用、医疗支出、过路费和车票、税款及政府服务费、存款分期付款和保险费等支付提供基于费用的信贷而非基于利息的贷款。

根据银行业监管与政策部1号（BRPD-1）周日发布的通知，该服务的信贷额度范围为50塔卡至1万塔卡，适用费用将根据7天、15天或30天的还款期限而有所不同。

费用结构与还款

以7000至10000塔卡的信贷为例，最高费用为：

• 7天35塔卡
• 15天70塔卡
• 30天130塔卡

贷款本金及适用费用需在到期日（即放款日次月的第8日、第16日或第31日）偿还，具体日期取决于所选还款期限。

重要的是，该信贷仅可用于通过经批准的数字渠道直接向指定账单方付款，不得转换为现金、转入客户账户或添加至钱包中 —— 以防止该服务被用于非生产性目的。

监管框架与客户保护

孟加拉国央行表示，所有关于贷款分类、拨备、会计处理、核销、客户保护及其他审慎要求的适用法规均适用于该贷款业务。银行还需在获得客户同意前，清晰披露贷款的主要条款和条件，包括贷款性质与金额、贷款期限、适用费用及还款机制等。

央行已指示银行采用替代数字信用评分模型，并根据董事会批准的政策确定基于风险的信用额度。客户开户将通过经批准的数字渠道进行，使用已注册的手机号码，并通过一次性密码（OTP）、双因素或多因素认证，或银行认可的其他安全机制进行身份验证。

根据孟加拉国央行规定，银行可聘请移动金融服务提供商（MFS）、支付服务提供商（PSP）、支付系统运营商（PSO）及其他金融科技公司作为服务提供渠道。

数据本地化要求

该通知还要求客户的个人可识别信息和贷款相关数据必须存储在位于孟加拉国的数据仓库中，以符合适用的云计算和网络安全准则——这是一项重要的数据主权条款，符合孟加拉国推动金融数据本土化控制的总体政策方向。

商业化推广前的六个月试点

然而，银行在该电子支付信贷服务正式商业化推广前，必须进行至少六个月的试点实施。在评估并整合反馈意见后，银行将最终确定其产品方案指南，并在获得董事会批准后正式推出该服务项目。

该通知根据1991年《银行公司法》第45条发布，立即生效。

孟加拉国数字金融的战略背景

电子支付信贷服务标志着孟加拉国数字金融发展的重要一步。通过允许无息的小额数字信贷——而是将其设计为收费产品——央行为传统小额信贷创造了符合伊斯兰金融原则的替代方案，有望为该国大量未开户和银行服务不足的人群扩大获得短期流动性的渠道。

对于该国不断发展的移动金融服务生态系统——以bKash、Nagad等为代表——新服务开辟了重要的新产品线。此类移动金融服务提供商现在可以与银行合作，在支付时点提供即时信贷，解决客户在支付基本账单时面临的临时流动性短缺这一长期痛点。

对于孟加拉国更广泛的普惠金融议程而言，该信贷机制具有多重战略意义：

• 普惠性: 将短期信贷服务扩展至数百万边缘客户
• 约束力: 基于收费的业务模式有助于客户及时还款，降低不良贷款风险
• 数字化推动: 鼓励将关键支付业务迁移至正规数字化渠道
• 保护措施: 严格的客户保护条款和数据本地化规定，为用户提供安全保障
• 信用评分创新: 强制推行替代性信用评分机制，为未来数字信贷产品奠定基础

随着试点阶段即将启动，银行和金融科技合作伙伴需投入资源，搭建实时信用决策系统、防范欺诈机制并开展客户教育工作。若试点成功，该电子支付信贷机制或将成为孟加拉国数字信贷基础设施的基石，为负责任、基于收费的微型信贷模式提供范本，在普惠性与约束性之间找到平衡点。