孟加拉国央行向五家数字银行发出意向书：bKash、Banglalink、Robi等在列

2026年9月25日，达卡 —— 孟加拉国央行（BB）今日向五家拟建数字银行发放了意向书（LoI），允许它们开始筹备全面开展线上银行业务。这一批准是在央行董事会会议上作出的，会议由行长穆斯塔库尔·拉赫曼主持。

此次批准标志着孟加拉国银行业现代化进程的重要里程碑——经过三年多的监管筹备，数字银行即将正式投入运营。

获批的五家数字银行

获得意向书的五家机构包括：

• DK数字银行有限公司——由不丹的DK银行（一家引人注目的跨境机构）支持。
• bKash数字银行——由bKash推动，bKash是孟加拉国最大的移动金融服务（MFS）提供商，拥有超过7000万注册用户。
• Nova数字银行——由孟加拉林克旗下公司创立，孟加拉林克是孟加拉国第三大移动运营商。
• Boost数字银行——由Robi Axiata推动，Robi Axiata是孟加拉国第二大移动运营商。
• Kori数字银行——由哈比布拉·N·卡里姆创立，他同时也是Technohaven的首席执行官。

孟加拉国央行发言人确认

阿里夫·霍桑·汗，孟加拉国央行发言人，向《每日星报》证实了这一消息。

意向书并非最终许可证。它设定了申请人必须满足的条款和条件，例如建设基础设施等，以便能够开始运营。意向书阶段通常要求：

• 💻 建设技术基础设施 —— 核心银行系统、移动应用程序、网络安全。
• 💻 公司治理安排 —— 董事会构成、风险管理、审计。
• 💻 合规框架 —— 反洗钱/反恐融资、了解你的客户、客户保护。
• 💻 资本安排 —— 最低实缴资本。

💰 300亿塔卡最低资本要求

根据2023年6月14日发布的孟加拉银行政策，每家数字银行必须拥有至少300亿塔卡的实缴资本。这一要求确保数字银行在运营初期拥有足够的资本基础，以吸收初期亏损并维持财务稳定性。

什么是数字银行？

数字银行通过网站或移动应用程序开展所有在线银行业务，且每家银行仅设总部，无分支机构。在全球范围内，数字银行通过提供以下服务颠覆了传统银行业：

• 💻 降低运营成本 —— 无需维护分支网络。
• 💻 提高存款利率 —— 将成本节省转嫁给客户。
• 💻 降低贷款利率 —— 通过更高效的信用评估实现。
• 💻 提供 24/7 服务 —— 通过移动应用实现。
• 💻 提升金融包容性 —— 覆盖偏远地区的无银行账户人群。

📜 历史背景：贷款机构许可证（LoI）的时间线

• 2023 年 10 月（第一轮）：中央银行向 Nagad 数字银行 和 Kori 数字银行 授予了 LoI，此前 52 家公司申请。Nagad 的许可证后来被重新审查。
• 2025 年 9 月至 11 月（第二轮）：第二轮申请吸引了 12 家实体 的申请，申请截止日期为 2025 年 11 月 2 日。申请者包括：
  • 移动金融服务提供商
  • 电信运营商
  • 商业银行
  • 大型企业集团
  • 多家企业有外国合作伙伴
• 2026 年 9 月 24 日：孟加拉银行董事会批准了五家实体（包括 Kori 数字银行，首次申请后重新获批）的 LoI。

孟加拉银行的战略目标

中央银行表示，其目标是：

• 为小微企业主和服务不足的社区提供 经济实惠的银行服务。
• 支持无现金社会 —— 减少对现金交易的依赖。
• 提升金融包容性 —— 尤其是在传统银行网点稀缺的农村地区。
• 推动数字支付普及 —— 基于孟加拉国移动金融服务（MFS）生态系统。

为何电信与移动金融服务（MFS）的结合具有战略意义

获批的五家数字银行中，三家有电信或MFS合作方支持，分别是bKash、Banglalink和Robi。这在战略上意义重大，因为：

• 现有客户基础 —— 电信运营商拥有数百万现有客户，可交叉销售银行服务。
• 分销网络 —— 像bKash这样的MFS提供商拥有广泛的代理网络，可为数字银行提供现金充值/提取服务。
• 数据分析能力 —— 电信运营商拥有丰富的客户数据，可支持信用评估和产品设计。
• 数字基础设施 —— 现有的应用生态系统、支付网关和客户服务平台。

孟加拉国银行业背景

孟加拉国银行业目前包括：

• 🏦 61 scheduled banks — including 6 state-owned commercial banks, 3 state-owned specialised banks, 42 private commercial banks, and 10 foreign banks.
• 🏦 35 non-bank financial institutions (NBFIs)
• 🏦 ~11,000 bank branches across the country
• 🏦 Over 100 million MFS users

The addition of five digital banks will not significantly increase the total number of banking entities, but it will introduce a new competitive dynamic — particularly in retail banking, where traditional banks have been slow to digitise.

💼 Implications For Traditional Banks

The entry of digital banks — particularly those backed by bKash, Robi, and Banglalink — is expected to intensify competition in several areas:

• 💰 Retail deposits — digital banks are likely to offer higher deposit rates to attract customers.
• 💰 Small-ticket lending — using alternative data for credit assessment.
• 💰 Payment services — integrating with MFS and card networks.
• 💰 Remittance services — leveraging digital channels for inward remittance distribution.
• 💰 Microfinance-adjacent services — reaching underserved customer segments.

Traditional banks will need to accelerate their own digital transformation to remain competitive — particularly in retail banking, where customer experience has often lagged behind digital-native alternatives.

🏛 Regulatory Framework

Bangladesh Bank has been developing the regulatory framework for digital banks since 2023. Key elements include:

• 最低资本要求 —— 30亿塔卡的实收资本。
• 资本充足率 —— 数字银行必须维持与传统银行相同的资本充足率。
• 流动性要求 —— 包括流动性覆盖率（LCR）和净稳定资金比率（NSFR）。
• 网络安全标准 —— 鉴于数字银行仅开展线上业务，其网络安全要求更为严格。
• 客户保护 —— 针对数字银行客户开户、投诉处理和争议解决制定了专门规则。

接下来会发生什么？

收到意向书后，五家数字银行需要完成以下事项：

• 完成剩余的正式手续 —— 包括最终的资本安排和公司治理结构等。
• 获得最终银行牌照 —— 在满足所有监管要求后，从孟加拉国央行获得牌照。
• 搭建技术基础设施 —— 包括移动应用、核心银行系统和网络安全框架等。
• 招聘和培训员工 —— 尤其是在技术、风险管理和合规职能方面。
• 启动客户获取计划 —— 通过数字营销和与其电信/移动金融服务母公司的合作关系开展推广。

行业观察人士预计，五家数字银行将在未来6至12个月内正式开业，其中部分银行最早可能于2027年第一季度上线。

国际背景

与区域内其他国家相比，孟加拉国在数字银行领域的布局起步较晚：

• 菲律宾——拥有多家数字银行，包括Maya Bank、GoTyme和UnionDigital等。
• 巴基斯坦——已推出多家数字银行，包括Mobilink小额信贷银行和Nayapay等。
• 印度——拥有Paytm支付银行、Airtel支付银行和印度邮政支付银行等数字银行和支付银行。
• 泰国——拥有Lightnet等数字银行服务及其他数字银行举措。

孟加拉国的数字银行举措借鉴了这些国际经验——特别是强有力的网络安全、客户保护和可持续商业模式的重要性。

更广泛的经济影响

对于孟加拉国更广泛的经济而言，数字银行的引入有望实现以下目标：

• 深化金融包容性——覆盖服务不足的农村人口。
• 降低金融服务成本——通过数字化效率实现。
• 支持中小企业贷款——利用替代数据进行信用评估。
• 优化汇款分配——特别是针对每年80亿美元的汇款流入。
• 刺激金融科技生态系统——为科技供应商和初创企业创造机遇。

因此，这五家数字银行的获批对孟加拉国金融业而言是一项重大进展——未来几个月，传统银行、金融科技企业和广大投资界都将密切关注其发展动态。