孟加拉国政府计划修订保险法案 以应对行业危机

政府正着手修订2010年《保险法》，并为保险业起草危机解决框架，以解决该行业普遍存在的弱点。这一改革方案——预计将在未来几天提交议会审议——是孟加拉国十多年来对陷入困境的保险业进行的最全面干预。

财政和规划部长阿米尔·霍斯鲁·马哈茂德·乔杜里昨日在访问达卡莫提吉尔保险发展与监管局总部后对记者表示，这两项措施预计将在未来几天提交议会审议。部长承认，法律纠纷正在拖延改革进程，相关实体"寻求不正当利益"，频繁诉诸法律，导致多家公司没有常任董事。他表示，目前正在进行保险法修订和管理层重组，以解决这一问题。

57%的寿险理赔未获赔付

部长指出，保险业已陷入与银行业同样的腐败、管理不善和监管疏忽的泥潭，57%的寿险理赔至今未获赔付。霍斯鲁表示，国民党领导的政府上台后已发现该行业存在广泛违规行为。他警告称，继续拖欠保单持有者保费的公司可能被迫变卖资产以履行义务。部长表示：“保险业在我国经济中发挥着至关重要的作用，为人们的生命、家庭和财产提供保障。但我们未能将这一行业提升到应有的地位，如今保险业鲜有利好消息。”57%的理赔未付比例位居亚洲主要保险市场之首——这反映出该行业核心职能——为诚信缴纳保费的投保人提供财务保障——存在结构性失灵。

• 未支付的人寿保险理赔比例：57%
• 保险公司总数：82家
• 2010年《保险法》修订案：正在筹备中
• 危机解决框架：正在起草中
• 违反监管指令的公司：7至8家
• 双服务器系统：被禁止使用
• 印度储备银行（IDRA）劳动力发展计划：3至5年内完成
• 破产平行程序：银行业危机

银行业平行程序：相同的剥削模式

部长指出，保险业与该国银行业危机存在相似之处，都存在类似的剥削手段和腐败问题。部长表示：“正如银行业通过侵吞资产和腐败行为被利用一样，我们接管保险业后也发现了同样的管理不善和监管缺失问题。许多公司将客户资金投向土地、房地产和政府证券，而非用于维持理赔所需的流动性。”

💰资产清算警示

🏛 7-8家保险公司面临严厉审查

部长表示，七至八家保险公司持续违反监管指令，如今面临严厉审查，需尽快解决存在的问题，否则将面临严厉处罚。他还指出，印度保险监管局(IDRA)存在深层结构性弱点，称该监管机构缺乏常设专业化队伍，反而依赖临时借调的专员和官员，这些人员任期结束后便离职。

他表示：“我们的三到五年计划是减少对外部借调人员的依赖，建立IDRA自己的训练有素、专业且常设的队伍，并制定清晰的职业发展路径。” IDRA三至五年的能力建设时间表反映了改革一个历来主要由借调官员组成的监管机构的现实时间范围。建立保险专业人员——精算师、财务分析师、风险管理专家和合规官员——的常设队伍，需要进行招聘改革并持续投入培训。

📜 82家保险公司：多数存在弱点

由82家保险公司组成的保险行业“其中许多公司实力薄弱”，这仍是印度一个重要国家级问题，但历届政府都未能充分挖掘其经济潜力。霍斯鲁表示：“公司重组条款将纳入更新后的保险法。一旦IDRA的执法措施得以实施，积极的公众形象自然会随之而来。” 他补充道。

这个由82家公司组成的行业——包括人寿保险和普通保险——长期以来被认为过于分散，难以实现可持续盈利。最新保险法中嵌入的公司重组条款，表明政府正在为潜在的合并或整合行动搭建法律框架，这与《银行公司法》修订案下银行业正在进行的整合行动如出一辙。

🤝 被问及合并事宜：时机尚未成熟

当被问及是否正在考虑对最弱势的公司进行合并时，他拒绝给出明确答复。他表示：“在解决方案最终确定之前，发表评论为时过早。无论保险公司需要采取何种措施，我们都会采取行动。” 他对合并问题的谨慎回应，反映出强制整合在政治上的敏感性——但正在筹备的框架显然将包含合并条款，印度储备银行（IDRA）可以对那些无法独立满足监管要求的弱势保险公司实施这些条款。

🌏 孟加拉国保险业的战略背景

对于孟加拉国更广泛的金融领域而言，保险业改革议程具有战略意义。尽管孟加拉国中产阶级不断壮大，可保资产规模不断扩大，但该国保险业普及率仍处于亚洲最低水平——不足GDP的1%。未支付理赔率高达57%是导致保险普及率低下的主要原因：当消费者目睹保险公司无法支付合理理赔时，他们会理性地选择避开保险产品，从而使该行业长期表现不佳。

📜 接下来会怎样

未来几个月将揭示政府能否将已宣布的改革议程转化为具体的立法提案、监管框架和执法行动。更广泛的保险行业改革的可信度将取决于持续的政治承诺、IDRA的有效执行，以及财政部推动解决Khosru所指出的深层问题的结构性变革的意愿。

对于孟加拉国更广泛的经济韧性而言，运转良好的保险行业具有战略重要性。没有有效的保险，家庭和企业将完全承担包括疾病、死亡、财产损坏、业务中断和责任索赔等风险的全部财务影响。灾害发生时，政府将承担这一风险承担职能——这会给财政带来压力，通过发达的保险市场可以部分缓解这些压力。财政部长宣布的改革议程是迄今为止孟加拉国金融部门架构中最具可信度的结构性缺口解决尝试。

该行业的复苏能力将最终决定孟加拉国能否建立一个可靠的保险市场，通过并超越2026年11月最不发达国家毕业这一节点，支持家庭财务安全、企业风险管理和更广泛的经济韧性。