Los bancos de Bangladesh necesitan una gobernanza de riesgos más robusta y CROs (Chief Risk Officers) independientes para garantizar la estabilidad: expertos del BIBM

🏛 El sector bancario de Bangladesh necesita una supervisión más fuerte a nivel de junta directiva, directores de riesgo independientes (CRO) y una gestión creíble de la calidad de los activos para garantizar la estabilidad financiera, dijeron los expertos en un seminario organizado por el Instituto de Gestión Bancaria de Bangladesh (BIBM). El llamado a una gobernanza de riesgos más sólida se produce en un momento en que el sector bancario del país está luchando con préstamos no productivos que representan alrededor del 33% de los préstamos totales, muy por encima de las normas internacionales y el objetivo anterior del FMI de 10%.

📊 El seminario, titulado "Gobernanza de riesgos en los bancos: evaluando su impacto en la estabilidad financiera", fue organizado por BIBM en su auditorio de oficinas en Mirpur, Dhaka, según un comunicado de prensa. Dirigiéndose a la sesión como invitado principal, Md Sarwar Hossain, vicegobernador del Banco de Bangladesh, subrayó el papel crítico de una gobernanza de riesgos robusta para mantener la estabilidad financiera general en todo el sistema bancario. Presidiendo el evento, Md Ezazul Islam, director general de BIBM, instó a las partes interesadas a ir más allá de las evaluaciones diagnósticas hacia reformas accionables con plazos de implementación definidos tanto para los bancos comerciales como para el banco central.

👥 Una gobernanza de riesgos sólida no es solo un ejercicio de cumplimiento

"Una gobernanza de riesgos sólida no es solo un ejercicio de cumplimiento — es un imperativo estratégico que define la resiliencia, la reputación y la viabilidad a largo plazo de un banco", enfatizaron los oradores. La observación va al corazón de los desafíos del sector bancario de Bangladesh: durante demasiado tiempo, la gobernanza de riesgos se ha tratado como un ejercicio de cumplimiento normativo en lugar de una función estratégica que protege la sostenibilidad a largo plazo del banco.

Las consecuencias de una débil gobernanza de riesgos son visibles en todo el sector bancario de Bangladés. Los bancos con marcos débiles de gestión de riesgos han acumulado préstamos no productivos masivos, se han expuesto a transacciones con partes relacionadas y han fracasado en detectar riesgos emergentes antes de que se convirtieran en problemas sistémicos. El caso del Banco Nacional — donde el banco requirió un rescate de Tk 700 mil millones de takas con 11 condiciones estrictas adjuntas — es solo el último ejemplo del costo de una gobernanza de riesgos deficiente.

🔑 Recomendaciones clave del seminario

El seminario de la Asociación de Bancos de Bangladés (BIBM) presentó varias recomendaciones clave para fortalecer la gobernanza de riesgos en el sector bancario de Bangladés:

• ✅ Oficiales jefes de riesgo independientes (CROs): Los bancos deberían nombrar CROs independientes con la autoridad y la antigüedad necesarias para señalar los riesgos emergentes sin temor a represalias por parte de la alta dirección o los miembros del consejo. Los CROs deberían reportar directamente al comité de riesgos del consejo en lugar de al CEO, asegurando la independencia de las presiones operativas.
• ✅ Una supervisión más fuerte a nivel del consejo: Los consejos de los bancos deberían asumir una responsabilidad más activa en la gobernanza del riesgo, con comités de riesgo dedicados que incluyan directores independientes con experiencia en gestión de riesgos. Los consejos deberían establecer declaraciones claras sobre la tolerancia al riesgo y asegurar que la gestión opere dentro de ellas.
• ✅ Una gestión creíble de la calidad de los activos: Los bancos necesitan adoptar prácticas creíbles de clasificación y provisión de la calidad de los activos, en lugar de utilizar la indulgencia regulatoria y la reestructuración para enmascarar los problemas subyacentes de la calidad de los activos. El reconocimiento preciso de los préstamos no performantes es la base de una gestión eficaz del riesgo.
• ✅ Plazos de reforma accionables: Tanto los bancos comerciales como el Banco de Bangladesh necesitan comprometerse con una implementación de reformas específica y limitada en el tiempo en lugar de evaluaciones diagnósticas. El sector ha sido estudiado exhaustivamente — el enfoque ahora debe cambiar a la acción.

💰 El costo de una gobernanza del riesgo débil

El costo de una gobernanza del riesgo débil en el sector bancario de Bangladesh ha sido sustancial. La ratio de préstamos no performantes del sector, de alrededor del 33%, significa que aproximadamente un tercio de todos los préstamos bancarios no se están reembolsando — una cifra asombrosa que limita el crecimiento del crédito, erosiona la rentabilidad de los bancos y obliga al gobierno a proporcionar rescates a las instituciones en dificultades. El rescate de 4.000 millones de Taka del Banco Nacional es solo el último de una serie de intervenciones costosas que han sido necesarias para evitar crisis bancarias sistémicas.

El impacto macroeconómico más amplio de la gobernanza deficiente del riesgo incluye un crecimiento restringido del crédito del sector privado (que se ha mantenido por debajo del 5% durante seis meses consecutivos), tasas de préstamo elevadas a medida que los bancos intentan compensar las pérdidas de NPL, una reducción de la confianza de los depositantes y la mala asignación de capital a prestatarios improductivos. El FMI ha identificado la debilidad del sector bancario como una de las principales restricciones para el crecimiento económico de Bangladesh y ha hecho de la reforma del sector bancario una condición central del programa de préstamos propuesto de $4.5 mil millones de dólares.

🤝 El papel del Banco de Bangladesh

El Banco de Bangladesh ha adoptado un enfoque más proactivo en la supervisión del sector bancario en los últimos meses. La intervención del banco central en National Bank —con la imposición de 11 condiciones estrictas en el rescate de Tk 700 mil millones de dólares— representa un enfoque más riguroso de la resolución bancaria que el que ha sido habitual en el pasado. El banco central también ha estado trabajando para fortalecer su capacidad de supervisión, incluso a través del Tk 1,276 crore Proyecto de Apoyo al Sector Financiero II, financiado por el Banco Mundial, que mejorará la infraestructura de tecnología de la información y las capacidades de supervisión del Banco de Bangladesh.

Sin embargo, la eficacia de la supervisión del banco central ha sido históricamente limitada por la interferencia política, la capacidad institucional limitada y la complejidad de supervisar un sector bancario que incluye tanto bancos comerciales privados, bancos estatales, bancos islámicos y entidades financieras no bancarias. Fortalecer la independencia y la capacidad de supervisión del Banco de Bangladesh es un componente crítico de una reforma más amplia del sector bancario.

🌏 Mejores prácticas internacionales

El sector bancario de Bangladesh puede basarse en las mejores prácticas internacionales en materia de gobernanza del riesgo. El Comité de Basilea de Supervisión Bancaria ha establecido directrices exhaustivas para la gobernanza del riesgo, que incluyen principios para la supervisión de la junta directiva, funciones de gestión del riesgo y expectativas de supervisión. Los países que han implementado estos principios de manera efectiva —incluidos Singapur, Hong Kong y varios países europeos— tienen sectores bancarios con ratios de NPL mucho más bajos y registros de estabilidad financiera más sólidos.

La lección clave de la experiencia internacional es que la gobernanza del riesgo no se puede imponer únicamente a través de la regulación; requiere un cambio cultural dentro de los bancos, respaldado por una fuerte presión de supervisión y responsabilidad por los fracasos. El sector bancario de Bangladesh necesitará realizar este cambio cultural si quiere abordar las debilidades estructurales que han frenado su rendimiento durante la última década.

💰 Mirando hacia el futuro

Las recomendaciones del seminario del BIBM proporcionan una hoja de ruta clara para fortalecer la gobernanza del riesgo en el sector bancario de Bangladesh. El desafío ahora es la implementación. Tanto los bancos comerciales como el Banco de Bangladesh necesitarán comprometerse con las reformas, con plazos claros y mecanismos de rendición de cuentas. El compromiso del FMI con el programa de préstamos propuesto de $4.5 mil millones de dólares —que prioriza la reforma del sector bancario— proporciona un impulso adicional para el cambio.

Los próximos meses mostrarán si las recomendaciones del seminario del BIBM se traducen en reformas concretas. Si lo hacen, el sector bancario de Bangladesh podría comenzar una recuperación significativa que apoyaría un crecimiento económico más amplio. Si no lo hacen, las debilidades estructurales del sector continuarán restringiendo el crecimiento del crédito, erosionando la confianza de los depositantes y requiriendo rescates costosos que agotarían los recursos públicos. Los riesgos son altos, y el momento de actuar es ahora.