تخطط حكومة بنغلاديش لإدخال تعديلات على قانون التأمين في ظل سيطرة الأزمة على القطاع

🏛 تقوم الحكومة بإعداد تعديلات على قانون التأمين لعام 2010 وصياغة إطار لحل الأزمات في قطاع التأمين في إطار خطواتها لمعالجة نقاط الضعف الواسعة الانتشار في هذا القطاع. تمثل حزمة الإصلاحات - التي سيتم عرضها على البرلمان في الأيام القادمة - أكثر التدخلات شمولاً في قطاع التأمين المتعثر في بنغلاديش منذ أكثر من عقد.

📜 من المتوقع عرض كلا التدبيرين على البرلمان في الأيام القادمة، صرح وزير المالية والتخطيط أمير خسرو محمود شودري للصحفيين أمس بعد زيارة المقر الرئيسي لهيئة تنمية وتنظيم التأمين (IDRA) في منطقة موتيجيل بدكا. وأقر الوزير بأن النزاعات القانونية تؤخر الإصلاحات، حيث تلجأ الكيانات التي تسعى للحصول على مزايا غير مستحقة بشكل متكرر إلى المحاكم، مما يترك العديد من الشركات بدون مديرين تنفيذيين دائمين. وقال إن التعديلات على قانون التأمين وإعادة هيكلة الإدارة جارية لمعالجة هذه المشكلة.

⚠ 57% من مطالبات التأمين على الحياة غير مدفوعة

وقال الوزير إن قطاع التأمين قد وقع في نفس مستنقع الفساد وسوء الإدارة والإهمال التنظيمي الذي عطل قطاع المصارف ذات مرة، مشيراً إلى أن 57 في المائة من مطالبات التأمين على الحياة لا تزال غير مدفوعة. وأضاف خسرو أن الحكومة التي يقودها حزب BNP كشفت مخالفات واسعة الانتشار في القطاع منذ توليها السلطة. وحذر من أن الشركات التي تستمر في حجب مستحقات حاملي وثائق التأمين قد تُجبر على تصفية أصولها لسداد التزاماتها.

"يلعب التأمين دوراً حيوياً في اقتصادنا، ويوفر الأمان لحياة الناس، ومنازلهم وممتلكاتهم"، قال. "ولكننا فشلنا في رفع هذا القطاع إلى المكانة التي يستحقها، واليوم لا يقدم سوى أخبار جيدة قليلة." وتعد نسبة المطالبات غير المدفوعة البالغة 57% من بين أعلى النسب في أي سوق تأمين آسيوي رئيسي - مما يترجم إلى فشل هيكلي في الوظيفة الأساسية للقطاع المتمثلة في توفير الأمان المالي لحاملي الوثائق الذين دفعوا الأقساط بحسن نية.

• 📊 مطالبات التأمين على الحياة غير المدفوعة: 57%
• 🏛 إجمالي شركات التأمين: 82
• 📜 تعديل قانون التأمين 2010: قيد الإعداد
• 📜 إطار حل الأزمات: قيد الصياغة
• ⚠ الشركات التي تخالف التوجيهات التنظيمية: 7-8
• 💰 أنظمة الخادم المزدوج: محظورة
• 📅 خطة تطوير القوى العاملة لدى IDRA: 3-5 سنوات
• 🏛 تماثل الإفلاس: أزمة القطاع المصرفي

📜 تماثل القطاع المصرفي: نفس أنماط الاستغلال

في سياق استخلاص تشابه مع أزمة القطاع المصرفي في البلاد، قال الوزير إن شركات التأمين قد اختلست أموال حاملي وثائق التأمين من خلال أنماط مماثلة من الاستغلال والفساد غير الخاضع للرقابة. "تماماً كما تم استغلال القطاع المصرفي من خلال سحب الأموال والفساد، وجدنا نفس الإدارة السيئة ونقص التنظيم عندما تولينا مسؤولية قطاع التأمين"، قال. وأوضح الوزير أن العديد من الشركات قد قامت بتوجيه أموال العملاء إلى الأراضي والعقارات والأوراق المالية الحكومية بدلاً من الحفاظ على السيولة اللازمة لدفع المطالبات.

قال إن المواطنين يستثمرون جزءاً من دخلهم في التأمين على الحياة لحماية أنفسهم خلال الفترات الصعبة، إلا أن الغالبية العظمى منهم لم يستلموا مستحقاتهم المشروعة. إن الإشارة إلى تحويل الأموال إلى استثمارات في القطاع العقاري والأوراق المالية الحكومية أمر بالغ الأهمية، حيث يُشترط على شركات التأمين الاحتفاظ بودائع قانونية وأصول سائلة للوفاء بالتزامات المطالبات، لكن الضعف في الرقابة التنظيمية سمح للشركات باستثمار عائدات أقساط التأمين في أصول غير سائلة لا يمكن تحويلها بسرعة لتسوية قيمة المطالبات.

💰 تحذير بشأن تصفية الأصول

أعلن الوزير أيضاً أن هيئة IDRA مُنحت صلاحيات أوسع لاتخاذ موقف أكثر حزماً، حيث تم تحديد موعد نهائي صارم لكل شركة فشلت في تسوية المطالبات المقدمة لها. وقال إن الشركات التي تفشل في سداد المبالغ المستحقة ستواجه عواقب مباشرة، وفي حالة تعرضها لنقص في السيولة النقدية، سيتم إجبارها على بيع عقاراتها وأصولها من الأراضي لتسوية مطالبات الجمهور.

كما أظهرت التحقيقات أن العديد من شركات التأمين تعمل بنظامين موازيين لحفظ السجلات، أحدهما سليم وحقيقي والآخر مخفي، يُستخدمان لمعالجة المعاملات غير المصرح بها. وأضاف أن الاحتفاظ بخوادم مزدوجة لحفظ السجلات محظور تماماً، وبعد انتهاء فترة السماح المحددة، ستبدأ حملات التفتيش، وسيتم اتخاذ إجراءات قانونية صارمة بحق المخالفين. إن حظر استخدام نظام الخوادم المزدوجة له أهمية هيكلية كبيرة، فبدون وجود نظام موحد لحفظ السجلات، لا يمكن للجهات التنظيمية مراقبة الوضع المالي لشركات التأمين بشكل فعال أو الكشف عن المعاملات غير المصرح بها في الوقت الفعلي.

🏛 7-8 شركات تواجه تدقيقًا صارمًا

ذكر الوزير أن سبع إلى ثماني شركات تأمين قد خالفت باستمرار التوجيهات التنظيمية، وتواجه حالياً تدقيقاً جاداً بشأن استمرار عملياتها، مضيفاً أنها يجب أن تحل جميع القضايا العالقة في غضون فترة قصيرة وإلا ستواجه إجراءات صارمة. كما سلط الضوء على نقاط ضعف هيكلية عميقة داخل IDRA، قائلاً إن الجهة التنظيمية تفتقر إلى قوى عاملة دائمة متخصصة، وتعتمد بدلاً من ذلك على المفوضين والموظفين المنتدبين مؤقتاً الذين يغادرون مناصبهم فور انتهاء فترات انتدابهم.

وقال إن خطتنا التي تمتد لمدة 3-5 سنوات تهدف إلى تقليل الاعتماد على الموظفين المنتدبين من خارج الجهة، وبناء قوى عاملة مدربة مهنية دائمة خاصة بـ IDRA مع مسار وظيفي واضح. يعكس الجدول الزمني لبناء قدرات IDRA لمدة 3-5 سنوات الأفق الواقعي لتحويل جهة تنظيمية كان طاقمها الوظيفي تاريخياً يتكون بشكل أساسي من موظفين منتدبين. يتطلب بناء كادر دائم من المحترفين في مجال التأمين من خبراء اكتواريين ومحللين ماليين ومتخصصي إدارة مخاطر وموظفي امتثال كل من إصلاح أنظمة التوظيف والاستثمار المستمر في برامج التدريب.

📜 82 شركة تأمين: العديد منها ضعيف

قال خسرو إن القطاع الذي يضم 82 شركة تأمين، والعديد منها ضعيف، لا يزال يمثل قضية وطنية حيوية فشلت الحكومات المتعاقبة في استغلالها للوصول إلى كامل إمكاناته الاقتصادية. وأضاف أن أحكام إعادة هيكلة الشركات سيتم تضمينها في قوانين التأمين المحدثة، وبمجرد تنفيذ خطوات الإنفاذ الخاصة بـ IDRA، سيتشكل صورة عامة إيجابية للقطاع بشكل طبيعي.

يُعتبر القطاع الذي يضم 82 شركة — بما في ذلك شركات التأمين على الحياة والتأمين العام — منذ فترة طويلة مجزأً للغاية لضمان الربحية المستدامة. إن الإشارة إلى أن أحكام إعادة هيكلة الشركات مدمجة في قوانين التأمين المحدثة تشير إلى أن الحكومة تقوم بإعداد الإطار القانوني لعمليات الدمج أو التوحيد المحتملة، على غرار التوحيد الجاري في قطاع المصارف بموجب تعديلات قانون الشركات المصرفية.

🤝 سئل حول عمليات الدمج: من السابق لأوانه التعليق

عند سؤاله عما إذا كانت عمليات الدمج قيد النظر للشركات الأضعف، رفض تقديم إجابة حاسمة. وذكر قائلاً: "حتى يتم الانتهاء من إطار الحل، سيكون من السابق لأوانه التعليق، وسيتم اتخاذ أي إجراءات مطلوبة لشركات التأمين". يعكس الرد المتزن بشأن عمليات الدمج الحساسية السياسية للتوحيد القسري — ولكن الإطار الجاري إعداده سيشمل بوضوح أحكام الدمج التي يمكن لـ IDRA تطبيقها على شركات التأمين الضعيفة التي لا تستطيع تلبية المتطلبات التنظيمية بشكل مستقل.

🌏 السياق الاستراتيجي لقطاع التأمين في بنغلاديش

بالنسبة للقطاع المالي الأوسع في بنغلاديش، يحمل برنامج إصلاح قطاع التأمين أهمية استراتيجية. لا يزال معدل انتشار التأمين في بنغلاديش من بين الأدنى في آسيا — حيث يقل عن 1% من الناتج المحلي الإجمالي — على الرغم من تنامي الطبقة الوسطى في البلاد وتوسع مجموعة الأصول القابلة للتأمين. يعد نسبة المطالبات غير المدفوعة البالغة 57% سبباً رئيسياً لانخفاض معدل الانتشار: عندما يلاحظ المستهلكون فشل شركات التأمين في دفع المطالبات المشروعة، يختارون عقلانياً تجنب منتجات التأمين، مما يديم ضعف أداء القطاع.

تمثل مبادرة IDRA الرامية لتسوية مطالبات بقيمة Tk 37.54 كروة مستحقة لـ 8417 حامل بوليصة تأمين من سبع شركات تأمين على الحياة المتعثرة - التي تم الإبلاغ عنها بشكل منفصل - نوع التدخل الهيكلي المطلوب لبدء إعادة بناء ثقة المستهلك. تكمل خطة التعديل التي قدمها وزير المالية، إلى جانب إطار حل الأزمات، والتحذير بتصفية الأصول، وحظر الاستعانة بخادمين منفصلين، وبناء قدرات IDRA، وأحكام إعادة هيكلة الشركات، هذا التدخل من خلال وضع الإطار الهيكلي اللازم لمنع تقصير سداد المطالبات في المستقبل.

📜 ماذا يأتي بعد ذلك

ستكشف الأشهر القادمة ما إذا كانت الحكومة قادرة على ترجمة أجندة الإصلاح المعلنة إلى مقترحات تشريعية محددة، وأطر تنظيمية وإجراءات إنفاذ فعالة. ستعتمد مصداقية الإصلاح الأوسع نطاقاً لقطاع التأمين على الالتزام السياسي المستمر، والمتابعة التشغيلية الفعالة من قبل IDRA، واستعداد وزارة المالية لتنفيذ التغييرات الهيكلية اللازمة لمعالجة المشاكل العميقة الجذور التي حددها خسرو.

بالنسبة للمرونة الاقتصادية الأوسع لبنغلاديش، يعد وجود قطاع تأمين فعال عامل استراتيجي ذا أهمية بالغة. في غياب التأمين الفعال، تتحمل الأسر والشركات الأثر المالي الكامل للمخاطر بما في ذلك المرض، والوفاة، والأضرار التي تلحق بالممتلكات، وانقطاع الأعمال، ومطالبات المسؤولية المدنية. تقع وظيفة استيعاب هذه المخاطر على عاتق الحكومة عند وقوع الكوارث - مما يخلق ضغوطاً مالية يمكن تخفيفها جزئياً من خلال سوق تأمين متطورة. تمثل أجندة الإصلاح التي أعلنها وزير المالية الجهد الأكثر مصداقية حتى الآن لمعالجة هذه الفجوة الهيكلية في هيكل القطاع المالي في بنغلاديش.

ستحدد قدرة القطاع على التعافي في نهاية المطاف ما إذا كانت بنغلاديش قادرة على بناء سوق تأمين ذي مصداقية يدعم الأمن المالي للأسر، وإدارة مخاطر الشركات، والمرونة الاقتصادية الأوسع خلال مرحلة تخرج البلاد من فئة أقل البلدان نمواً LDC وبعدها في نوفمبر 2026.